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El día que les dí un millón de dólares a mis hijos
Esta es una Nota que se publicó originalmente en el Newsletter “Novedades
Empresarias y Profesionales (NE&P) Nro 121 pero que, por razones de extensión y para
poder manejar algunas tablas y gráficos, se optó por convertir en un Artículo de esta
Sección.
Respetamos su introducción ya que explica el modo en el que llegamos a establecer un
sencillo y efectivo "Plan Financiero Personal" aplicable por cualquiera con el entusiasmo y
la perservancia para llevarlo adelante.
Esperamos que le resulte tan útil como a las miles de personas que hoy lo utilizan como
una guia para coordinar sus acciones financieras personales.
Si no lo usa para Usted, le sugerimos que se lo enseñe a sus hijos... es muy posible que
sea la mejor herencia que jamás pueda dejarles.
.
Introducción: Las piezas se ajustan en su sitio
Y si le digo que esta es una de las notas más interesantes -y útiles- que he escrito en mi
vida ? Cuando la lea completa compartirá conmigo esta opinión.
En esta nota se conjugan en un cóctel explosivo: una llamada de un gran amigo
desde España, la sala de espera de un aeropuerto, dos libros, dos hijos
menores de edad, un bar, unas cuantas tazas de café, una pregunta
inesperada, una Planilla Excel, dos billetes de cien pesos, una respuesta
ingeniosa y una noche de sueño agitado.
Supongo además que cuando Usted termine de leerla, se sentirá sockeado, sorprendido,
posiblemente incrédulo, pero -eso espero- a consecuencia de esta Nota, va a encarar
ciertos cambios en su vida -muy positivos- de los que en este momento no tiene la más
mínima idea y que lo llevarán por caminos apasionantes y desconocidos.
Bien... basta de misterios y presentaciones y arranquemos.
Tengo que empezar por algún lado y me parece que el modo más claro de hacerlo es
contando la historia completa. Como muchas historias en la vida de cualquiera de
nosotros, estas se van tejiendo y articulando por la sumatoria de hechos, aparentemente
desconectados entre si en el momento en que ocurren, pero que, en algún momento y por
causas particulares, se conectan formando una figura.
La "revelación mística" de RG
Todo empezó cosa de un año atrás cuando recibo la llamada de un amigo de España al
que voy a indicar sólo como RG porque no le he pedido permiso para citarlo y además
supongo que preferirá la tranquilidad del anonimato en esta nota.
Llama RG.
- Tío !!! lo tengo !!!
- Qué tienes RG ? -parecía terriblemente emocionado-.
- Lo tengo tío !!!... he tenido una revelación !!... lo he visto !!
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RG es explosivo, pero no místico, así que di por hecho que no me hablaba de un ángel.
- Si no dejas de gritarme al oído y me aclaras qué tienes, la verdad es que no te
entiendo...
- Descubrí el modo de hacerme rico !!
(Ohhh... era eso... por un momento llegué a pensar que el tema era religioso).
- Qué... te han pasado algún "dato" que vale la pena ?, las acciones de Terra
volverán a subir ?
- Nooo... he leído un libro que ha cambiado mi vida !!, ahora sé cómo hacerlo !!
- Caramba que estás hablando "en difícil" hoy, por qué no te explicas un poco
mejor ?
- Mira... acabo de leer "Padre Rico, Padre Pobre" de Kiyosaki y me ha cambiado
la vida !!... tienes que leerlo !!
- ???... bueno RG, supongo que ha de ser muy bueno si te ha impactado tanto...
me puedes explicar qué dice ?
Lo que siguió fue una entrecortada explicación de varios temas sueltos que
verdaderamente no me aclararon mucho la cosa (al menos en ese contexto) y quedé con la
inquietud de averiguar de qué se trataba este asunto.
Busqué el dichoso libro en Internet, se vendía en muchos lugares (y era bastante caro
dicho sea de paso), pero no estaba en Argentina -donde yo estaba en ese momento-.
Es más, hasta hice el intento de buscarlo en varias librerías del centro de la ciudad pero no
lo tenían.
Poco a poco me fui olvidando de esta anécdota.
El "queso" de Kiyosaki
Algunos meses después estaba en el Aeropuerto de Buenos Aires y cuando paso por el
Kiosco a comprar el diario vi que había varios libros... como todo lector empedernido me
puse a revisar los títulos y cual sería mi sorpresa al ver que el "famoso" libro de Kiyosaki -
que no vendían en ningún lado- estaba entre ellos.
No pude resistirme (se me hizo presente la emocionada charla de RG) y lo compré de
inmediato.
Carísimo !!!... no se si RG se hizo rico gracias a este libro, pero lo que estoy seguro es que
el Señor Kiyosaki SI se hizo rico vendiéndolo !!
Aproveché el tiempo de espera para empezar a leerlo, seguí en el avión durante el vuelo y
finalmente lo terminé en mi casa...
Una Decepción !!
Realmente quedé decepcionado por el libro... no digo que no tuviese algunas cosas útiles
(hay varios conceptos interesantes y el sentido general era bueno), pero nada que no se
pudiese decir en dos carillas y sin necesidad de extender el tema hasta el infinito (y cobrar
una pequeña fortuna por eso).
Me hizo acordar a otra porquería que se llama "Quién le ha robado su Queso" (si lo ha
leído sabrá que es un cuento tonto de tres renglones, estirado hasta el infinito para poder
encuadernarlo y con un marketing editorial formidable detrás que nos hizo creer que se
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trataba de lo más fabuloso escrito luego de la Biblia)
Recuerdo que llegué a comentarle esto a RG, tiempo después en España, y él me dijo:
- Ohhh... lo que pasa es que no has leído el que sigue, "El Cuadrante del Flujo
del Dinero", allí te quedará todo mucho más claro.
Mmmhhh... un autor que no dice nada -o casi nada- en su primer libro y que ahora resulta
que "aclara todo" en el segundo ?
No quedé muy convencido y ni siquiera hice muchos esfuerzos por conseguirlo.
Una larga espera
Todo esto quedó olvidado, hasta que a principios de este año (muchos meses después de
la anécdota anterior) llego nuevamente a mi segundo hogar (un aeropuerto), para tomar un
vuelo muy temprano. El vuelo salía a las 7:15 hs y había llegado con tiempo de sobra, a lo
sumo serían las 6:30 hs.
El muchacho que tickea los pasajes me dice:
- Cómo ?, no le avisaron que este vuelo cambió al horario ?
- Nnnooo... a qué hora sale ?
- Ahhh... entramos en el horario de invierno, ahora sale a las 9:30 hs.
- Queeee ???... me dices que estaré TRES HORAS en el aeropuerto porque no me
avisaron que cambiaba el horario ?
El empleado me sonrió con cara de "... pues qué tonto eres ..." y amablemente me entregó
mi pasaje. Al menos tuve la suerte de que me permitió despachar el mamotreto de valija y
no tuve que lidiar con ella durante tres largas horas.
Vuelta por el Kiosco a comprar algo para entretenerme y qué me encuentro allí ?
Pues, ni más ni menos que el flamante "El Cuadrante del Flujo de Dinero" del elusivo
Kiyosaki. Cuando vi el precio marcado me di cuenta que Robert (así se llama Kiyosaki) si
sabe como hacerse rico !Dudé si dejarme timar de nuevo, pero, la expectativa de tres
largas horas tomando café solo en la madrugada en un bar de aeropuerto me hicieron
decidir y volví a sumar dinero en la cuenta del autor.
Este ya es un libro más claro. Aquí no hay tanto "bla, bla, bla" como en el anterior y muchos
conceptos están mejor explicados.
De todos modos si tengo que describir este libro creo que la analogía correcta sería la de
un médico que nos explica en detalle cómo el tabaco nos pulveriza la salud con todo lujo
de detalles... pero NO nos dice realmente COMO hacemos para dejar el maldito cigarrillo
de una vez por todas !!
- El truco no es que te digan que el tabaco te mata !!, el truco es que te digan
claramente COMO DEJARLO !! (y de ser posible fácil)
Como decia, este libro es bastante claro y si bien al final -y al clásico estilo yanqui- indica
los "Siete Pasos para la Salud Financiera", resulta que son conceptos generales que no
dan un "cómo" claro y, para peor, muchos de ellos se aplican al caso de EE.UU. (por
ciertas particularidades en el tema de los impuestos).
Se pueden aprender muchas cosas, son cosas buenas, pero nadie aprende allí claramente
"cómo" se hace.
Si acepto que Robert Kiyosaki en este libro explica con bastante claridad por qué el dinero
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parece que se nos escapa de la mano y nunca logramos que quede en nuestra cartera.
De todos modos, sobre los conceptos del libro hablaremos luego, ahora sigo con la historia.
En pocas palabras... Don Kiyosaki NO me cambió la vida.
NOTA AGREGADA (en Diciembre de 2006)
Quiero –tras dos años de circular esta nota por toda la red- realizar algunas aclaraciones.
De este modo espero atender la crítica que –quizás justificadamente- hemos recibido en
muchas ocasiones de los seguidores de Robert Kiyosaki.
• Primero que nada debemos dejar en claro que Kiyosaki es EL MEJOR DE LOS
MOTIVADORES. Sin su trabajo, millones de personas no se hubieran sentido
comprometidas a tomar el control de sus finanzas.
• Además, la claridad de sus conceptos, muchos de ellos innovadores y audaces,
es indiscutible.
• Por último, no queda duda que logra generar un verdadero cambio en la
mentalidad de quienes lo leen.
Sin embargo… (y anote este “sin embargo”) lo que hacemos en los párrafos anteriores no
es criticar esto sino ADVERTIR que, por mucho que lo de vuelta y lo investigue, no tendrá
un PLAN FINANCIERO.
Kiyosaki marca los conceptos fundamentales, ejemplifica las conductas, da ejemplos
(muchos de los cuales NO son aplicables fuera de EE.UU.), pero no da un plan.
Kiyosaki SI HA CAMBIADO VIDAS, en el sentido de que ha motivado a millones de
personas a interesarse por su salud financiera y a pensar de un modo más eficiente y
práctico sobre su dinero. Esto si (y lo aclaro para que los fanáticos de Kiyosaki no se
enojen)
Sin embargo… busque, rebusque, sistematice, encuadre, sintetice y relea –todos y cada
uno de sus libros- y NO va a encontrar un plan. Algo claro, concreto, específico, fácil de
entender, seguir y aplicar.
Y, nuestra decepción, no tiene que ver con la obra como tal, ni con el autor (reconocemos
que es genial y que muchos de sus conceptos básicos son INSUSTITUIBLES para
cualquiera que pretenda convertirse en un inversor). Nuestra decepción era no encontrar el
“cómo”, el plan, las instrucciones.
¿ Queda claro este punto ahora ?
No “criticamos” a Kiyosaki, criticamos que no avanzó su obra hasta el nivel de establecer
un plan sencillo y claro que CUALQUIERA pudiese entender y seguir.
Los niños ingeniosos
Ahora dejamos transcurrir algún tiempo y nos situamos en un bar de la ciudad de Córdoba,
en el que finalmente conseguía que mis dos hijos (13 y 16 años para ese entonces) se
dignasen hacer coincidir sus sofisticados -y siempre ocupados horarios- con los mios.
Estabamos charlando de bueyes perdidos -se supone que un padre tiene que transmitir
sabiduría a sus párvulos- cuando de repente uno de ellos me tira un cañonazo:
- Papi... qué nos vas a dejar de herencia ?
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La pregunta me tomó en el mismo instante que sorbía un trago del delicioso café y casi
consigue que arrojase el mismo por la nariz.
- Queeee... cómo que "qué les voy a dejar de herencia" ?... estoy mal mantenido y
fuera de forma, pero soy joven y todavía tenemos un largo rato para pensar en ese
tema.
- Si papi, pero tenemos que ir planificando el futuro y algunas decisiones pueden
depender de lo que vamos a recibir... qué tenés pensado darnos ?
("Planificar el futuro" ?... qué libros está leyendo el chico este ?... será culpa de los juegos
en la computadora ?... no les estaré transmitiendo "demasiada" sabiduría ?)
Por algún misterio del subconsciente me afloró una respuesta "ingeniosa" en ese mismo
instante.
- Les voy a dejar un millón de dólares a cada uno.
Los ojitos de los dos energúmenos se agrandaron con sorpresa por unos instantes aunque
rápidamente sus rostros de diablillos se tornaron incrédulos.
- Noooo... en serio... qué tenés pensado dejarnos ?
(Como dije, la respuesta me había aparecido "completa" en el cerebro en un verdadero
"flash" -como la iluminación de RG con la que empieza la historia- y estaba preparado para
el paso siguiente aunque ignoraba en ese instante dónde terminaría esto)
- Si hijo... les voy a dar un millón de dólares a cada uno y se los voy a dar en este
mismo momento aunque no van a poder usarlo hasta que hayan crecido.
Las caritas incrédulas volvieron a dudar ante la seguridad de mis palabras y una vez más
gané su atención.
Con gesto teatral saqué mi billetera, la abrí lentamente para aumentar el climax y procedí a
sacar dos billetes de cien pesos (argentinos, unos U$S 35, aunque en poder de compra
local equivalen a 100 euros o 100 dólares aproximadamente) entregándole uno a cada
uno de ellos.
Sabrán que los jovencitos no se niegan jamás a tomar dinero así que los billetes
rápidamente fueron aferrados por dos manos listas a hacer desaparecer ese dinero en
inexpugnables bolsillos para el caso que fuese una broma tonta del padre y que -
ingenuamente- pretendiese la posterior devolución de los mismos.
Siguiendo con la puesta en escena, guardé lentamente mi billetera, me acomodé satisfecho
en mi silla y les dije:
- Listo!, ahí tienen.
Una mezcla de decepción y sorpresa volvió en simultáneo en ambos rostros y uno de ellos
me dijo:
- Ohhh... es una broma !!, esto no es un millón de dólares !!
En realidad era una "especie" de broma, pero iba mucho más allá (y les juro que me había
aparecida totalmente formada en el cerebro en el mismo instante que la pregunta inicial de
mi hijo me dejaba sorprendido).
- No... no es una broma, eso es un millón de dólares dentro de varios años si
saben cómo multiplicarlo. El primer trabajo que tienen para saber CUANDO van
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a poder tener un millón de dólares, es averiguar qué rendimiento acumulativo
tienen que producirle a ese billete y durante cuántos años.
A continuación les expliqué qué era el interés compuesto y cómo podían calcularlo en una
planilla Excel y les sugerí que probasen con diferentes tasas de interés para ver si llegaban
antes o después a acumular el millón de dólares.
Sin saberlo yo acababa de poner la puntada final de una figura que en pocos días iba a
dejarme exhausto y sorprendido.
Y aquí tengo que hacer un pequeño alto en el relato -que recién se empieza a poner
interesante ahora- para explicar dos o tres puntos.
Qué diantres es el "interés compuesto" ?
Hace muchísimos años atrás había leído un artículo llamado "La magia del interés
compuesto"... ni recuerdo dónde lo leí, ni tengo idea de quién habrá sido el autor, pero de
todos modos explicaba algo muy sencillo, más que conocido e interesante.
Se conoce como "interés compuesto" aquel que acumula los resultados en el capital.
Como Usted sabrá, si va a un banco y pone un billete de $ 100 en un plazo fijo o depósito
con interés, el banco le paga un "interés" -supongamos para el ejemplo- del 10% anual.
Si vuelve a fin de año, se encontrará en su cuenta con $ 110 ($ 100 que puso Usted y $ 10
que le "pagó" el banco por su dinero).
Si ahora retira los $ 10 de interés, su capital seguirá siendo de $ 100 y al año siguiente le
volverán a dar otros $ 10.
Pero, si en vez de eso deja el capital MAS el interés ganado (el total de $ 110), al año
siguiente cuando regrese se encontrá con $ 11 de interés y su total en la cuenta será de $
121.
En la medida que siga dejando los intereses sumados al capital, la fórmula que permite
conocer el resultado es la del "interés compuesto".
Lo interesante de esto -y que generalmente nos enseñan muy tarde en la vida- es que
cualquier suma puesta a "interés compuesto" va creciendo muy lentamente al principio,
pero, muchos años después, la acumulación de los intereses al capital hacen que la curva
crezca y crezca y los montos resulten sorprendentes.
Como hacía mucho que no "jugaba" con una tabla de interés compuesto, juro que estaba
convencido que mis hijos en 30 o 40 años tendrían una cantidad muy importante y que eso
los estimularía al ahorro y a la inversión.
Ese era todo el "truco" de mi teatral maniobra !!
Pero acababa de sembrar los vientos que darían origen a un verdadero huracán.
Danos nuestro dinero!
Al día siguiente ya me había olvidado de la historia cuando de repente veo en la bandeja
de entrada de mi computadora (ordenador para los españoles) un mensaje de mis hijos con
el sorprendente título de "Danos nuestro dinero!"
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- Cariñosos mis hijos !! :-)
Abro el email para saber de qué venía esto y mis tiernos angelitos me daban una soberana
patada en la nuca.
- "Papá... al 10% de interés anual acumulativo tardaríamos 121 años en tener un
millón de PESOS (ni siquiera de dólares). Si nos dieses MIL PESOS a cada uno, a
esa tasa de interés nos tomaría 97 años llegar al millón (de pesos, no de dólares)
y, si la tasa de interés fuese del 20% anual, con $ 100 tardamos 57 años y
empezando con $ 1000 tardamos 38 años.
Danos mil pesos a cada uno y decinos dónde conseguimos el 20% anual
acumulativo durante 38 años por lo menos.
Te adjuntamos las planillas para que veas"
Agghhh... qué había salido mal ?
Yo pensaba que esto funcionaba más rápido, pero por lo visto la cosa no era así.
Además... estos chicos pretenden que uno les resuelva TODOS los problemas ?
Pero, no podía quedar como un "viejo estafador" con los animalillos y además ya me
habían picado la curiosidad y me puse a jugar con la planilla, los montos y las tasas de
interés para tratar de encontrarle una vuelta a todo esto.
- Y LA ENCONTRE !!!
Reconozco que sólo lo logré por la sumatoria de datos sueltos e indirectamente me ayudó
Kiyosaki en eso -y por eso lo meto en esta historia-, me ayudaron más de 40 años de
cometer errores (se llama experiencia acumulada) y de recibir consejos que no entendí en
su momento, me ayudó el haber tenido que prepararme en finanzas gracias a los negocios
y el detonante final fueron mis hijos al reclamarme la respuesta que de otro modo JAMAS
hubiese tenido que articular de un modo completo y claro.
Cada una de estas piezas sueltas -junto a otras que no metí en la historia por razones de
brevedad- ahora calzaban como en un rompecabezas. Justas y precisas, cada una en su
sitio.
Recuerdo que a última hora del día me puse a "jugar" con el problema y que al principio
tenía la sensación de que había "algo" que me daba la respuesta, pero que no lograba
clarificar.
Los datos estaban ahí y eran sencillos. Con más capital inicial o con más tasa de interés
compuesta se llega a un millón en menos años.
Pero, el truco no consistía en una respuesta "teórica" porque yo sabía que esa
planilla encerraba una trampa mortal... pero por otro lado tenía la certeza que
SABIA LA RESPUESTA a la "trampa mortal", pero no lograba articularla.
Me fui a dormir enojado y molesto. No hay peor cosa que tener un problema lógico, percibir
que la respuesta está "en la cabeza" y no lograr sacarla.
Esa fue una noche con un sueño agitado pero cuando me desperté tenía el "cómo"
absolutamente claro y definido !!
Es increíble lo que puede hacer el subconciente y la capacidad formidable de la mente
cuando puede trabajar sin interferencias.
Ahora si tiene ganas y quiere, le voy a explicar COMO cualquiera de nosotros, con un
mínimo de ganas, un plan financiero sencillo y muchos deseos de aprender y trabajar de
modo inteligente podemos tener un capital que nos permita vivir de él en un plazo
totalmente razonable.
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- No le sirve a Usted porque no le gusta fijarse objetivos financieros ?
Entonces enséñeselo a sus hijos, le hará el mayor favor de su vida y será la mejor
herencia que puede dejarles.
(De todos modos le sugiero que lo vea porque se puede llevar más de una sorpresa y es
posible que tenga mucho del camino ya hecho).
Analicemos ahora el MAS SENCILLO, CORTO y CLARO PLAN FINANCIERO que
nunca jamás nadie le podrá sugerir.
Es tan sencillo que mis hijos lo pueden seguir -lo hice para ellos-, es tan atrapante que le
va a cambiar la vida de un modo inesperado, es tan corto que no necesita comprar ningún
libro ni asistir a ningún curso para entenderlo.
Para entender en detalle la estructura y estrategia de este Plan Financiero, tenemos que
considerar brevemente algunos conceptos y terminología específica para facilitar la
comprensión a los legos en temas financieros.
También quiero dejar en claro que, como este documento lo lee gente de diferentes
países voy a utilizar el signo “$” como referencia y al DÓLAR como moneda. Se haría casi
imposible redactar uno en euros, otro en pesos mexicanos, otro en pesos chilenos (cada
cuál con su propia equivalencia).
Tome entonces las referencias numéricas que siguen a continuación como un EJEMPLO
dado en dólares y trate –mentalmente- de convertirlo a su propia moneda si lo necesita
para comprender las tablas, metas y tipos de negocios.
La "Trampa Mortal" de Interés Compuesto
Lo primero que hay que entender -y esto era lo que me paralizaba cuando analizaba los
datos- es que en cualquier juego de "interés compuesto" hay una trampa mortal. Sólo el
que encuentra respuesta a la trampa mortal llega al final con los resultados esperados.
Le voy a mostrar un ejemplo para que lo entienda. La tabla que sigue es la que me
enviaron mis hijos pero modificada para acortarla un poco. La empiezo con $ 10.000 y
asumo un rendimiento acumulado del 20%.
Desde ya que en la vida real sería difícil "empezar" con $ 10.000, pero, si
empiezo por $ 1000 (algo más razonable para la gente normal) se haría
muy larga la tabla y a los fines del ejemplo no la necesito.
Como podrá ver ahorrando y al final del año 26 Usted habría superado el millón.
Año o Ciclo Monto Inicio Rendimiento Monto Final Período
1 10000 2000 12000
2 12000 2400 14400
3 14400 2880 17280
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4 17280 3456 20736
5 20736 4147 24883
6 24883 4977 29860
7 29860 5972 35832
8 35832 7166 42998
9 42998 8600 51598
10 51598 10320 61917
11 61917 12383 74301
12 74301 14860 89161
13 89161 17832 106993
14 106993 21399 128392
15 128392 25678 154070
16 154070 30814 184884
17 184884 36977 221861
18 221861 44372 266233
19 266233 53247 319480
20 319480 63896 383376
21 383376 76675 460051
22 460051 92010 552061
23 552061 110412 662474
24 662474 132495 794968
25 794968 158994 953962
26 953962 190792 1144755
Sabe cuál es el problema ?
No tanto el capital inicial. Muchos de los que lean esto tal vez tengan $
10.000 ahorrados o se han comprado un departamento, o un vehículo que
vale mucho más que eso.
El problema es que NADIE puede darle el 20% de interés acumulado
por sus ahorros durante 26 años sin fallar nunca !
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Si se fija, al principio la Tabla parece sencilla y los objetivos alcanzables. En el primer año
apenas si tengo que "ganar" $ 2.000 para seguir en carrera. Si no lo consigo de los
intereses que me paga el Banco, podría ahorrar un poco de mi sueldo para completar la
cifra y llegar a fin de año con los $ 12.000.
El año siguiente tampoco parece difícil... apenas si hay que juntar $ 2.400 y si el Banco me
da menos, la diferencia puede cubrirse con mis otros ingresos.
Pero, si se observa en el año 16 verá que tiene que estar agregando $ 30.814 y eso no es
tan fácil que "lo ahorre"... menos aún el año 20 -por dar otro ejemplo- en el que sus
"ahorros" tendrían que dar un rendimiento de $ 63.896.
Poca gente gana al año $ 63.000 y sería imposible pedirle a nadie que no coma, no viva,
no se vista, no salga de vacaciones, para ahorrar TODO lo que gana a fin de llegar a
una meta que, por si fuera poco, ni va a disfrutar en vida.
Se da cuenta por qué no tenemos UN MILLON aunque
ahorremos 30 o 40 años ?
Porque NI EMPEZAMOS con $ 10.000 (como en esta tabla que usé de ejemplo), ni
empezamos tan jóvenes como para poder aprovecharlo nosotros cuando todavía estamos
vitales, ni nadie nos "paga" un interés del 20% todos los años sin fallar ninguno !!
Ahí tiene la respuesta de por qué la gente "normal" y a la que le va muy bien, puede
terminar su vida con mucha suerte con $ 200.000 o $ 300.000 -y la mayoría con muchísimo
menos- pero está muy lejos de ser "millonaria" y la causa por la que resulta imposible
acumular estas cifras por la vía del ahorro tradicional.
Ser rico es ser libre ?
Recién en su segundo libro (El Cuadrante) Kiyosaki profundiza en ciertos conceptos y uno
de los que introduce es MUY UTIL.
Dice Don Robert... hay una diferencia entre "riqueza" y "libertad
financiera", el que tiene un millón de dólares puede ser "rico" pero no
necesariamente es "financieramente libre".
Se llega a la "libertad financiera" cuando el ingreso pasivo que recibe es
mayor a sus gastos.
Expliquemos esto porque lo va a dejar muy contento, tranquilo y estimulado. Kisoyaki
diferencia entre "ingresos activos" e "ingresos pasivos".
Un "ingreso activo" es aquel por el que Usted TIENE que trabajar -y si no trabaja no lo
gana-
• Es decir, su SUELDO es un "ingreso activo" porque si renuncia no se lo pagarán
más.
• El HONORARIO de un profesional es un "ingreso activo", porque si se va de
vacaciones -o se toma un año sabático- no lo obtendrá más.
• El PRECIO que le pagan a un carpintero por su trabajo o a un artista por su
cuadro es un "ingreso activo" y que depende de que efectivamente esté pintando o
haciendo muebles.
Pero, todos aquellos ingresos que se generen sin que Usted tenga que trabajar
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personalmente por ellos son "ingresos pasivos".
Por ejemplo, el interés que le rinde su dinero en un Banco es un "ingreso pasivo" y lo
mismo la renta por el alquiler de un inmueble o las utilidades por su participación en una
empresa o los derechos de autor por un libro o el royalty por una patente o licencia.
Aunque Usted esté tirado debajo de una palmera en la playa sin hacer
absolutamente nada, ese dinero sigue entrando en sus cuentas... es un
"ingreso pasivo".
Lo interesante de este concepto es que demuestra se puede ser "libre financieramente"
quizás ANTES de tener millones, como, por otro lado, no todos los millonarios en el
balance son "libres financieramente".
Si Usted se contenta con vivir con $ 2.000 por mes y sus inversiones producen $ 2.100 por
mes, no sólo que Usted no necesitaría trabajar, sino que además se sigue haciendo $ 100
"más rico" cada mes. Y es posible que para recibir $ 2.100 de "ingreso pasivo" no necesite
tener un millón de capital (ese monto puede ser la utilidad de una buena inversión que
vale mucho menos que eso).
Así que, de un modo simple, la primer buena noticia es esta... el objetivo
REAL de un buen Plan Financiero no es tanto llegar a ser "millonario"
sino perseguir la "libertad financiera".
Una persona con millones, pero cuyo ingreso pasivo es MENOR a lo que necesita para vivir
(quizás porque gasta mucho, quizás porque sus inversiones no producen buena utilidad)
puede ser considerado "rico" pero no es "financieramente independiente". Y de eso pueden
darle cuenta cientos de deportistas o artistas que ganaron fortunas mientras estuvieron
activos, pero llegan pobres a su vejez (conoce esta historia ?)
El truco es conseguir la independencia financiera aunque no se llegue
a ser millonario !!
Ya puede empezar a ver a los "ricos" con otra perspectiva... ser rico no necesariamente le
asegura que sea "financieramente independiente" en términos financieros.
Qué fácil es ser pobre !!
El otro concepto que Kiyosaki explica es POR QUE tantos en el mundo, en realidad
siempre somos "pobres".
Usted le puede consultar a un amigo que gana EL DOBLE de su ingreso y seguramente le
dirá que no le alcanza el dinero.
Fíjese en su espejo... es muy posible que gane MAS que hace unos años pero casi
seguramente TAMPOCO le alcanza el dinero.
Hay varios problemas encadenados que nos llevan a ese punto:
a) No tenemos educación financiera (ni siquiera la más básica)
b) Nadie nos enseñó la estrategia correcta para desarrollar inversiones
eficaces y que nos produzcan un importante "ingreso pasivo".
c) Usamos mal el crédito y nos endeudamos (comprando una casa, un
auto, un equipo de música o con las tarjetas de crédito) sin generar nunca
activos que nos produzcan una renta.
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d) No tenemos un PLAN financiero, ni tenemos METAS que estemos
obligados a cumplir. Al no tenerlas, tampoco nos tenemos que preocupar
porque "fallamos" en cumplirlas.
e) Lo peor de todo !!, el 95% de nosotros depende de "ingresos activos"
para vivir -sea un sueldo o sea honorarios profesionales- y en
consecuencia pendemos de un hilo ya que el más mínimo problema en
nuestras vidas corta la fuente de los ingresos.
• Se da cuenta QUE HERMOSO es ser "financieramente libre" ?
• Se da cuenta QUE BELLEZA es tener "ingresos pasivos" y que estos superen
nuestros gastos ?
• Se da cuenta QUE MARAVILLOSO es tener un esquema más o menos claro que
nos orientase en la dirección correcta ?
El Cuadrante del Flujo de Dinero
No es tan determinante para este tema, pero ya que hablamos de Kiyosaki en varias
ocasiones al menos completemos una breve descripción de sus ideas.
Básicamente es éste y paso a explicárselo:
Empleado Empresario
Autoempleado Inversor
Para saber en CUAL de los cuadrantes está Usted, simplemente hay que fijarse de dónde
provienen la mayor parte de sus ingresos.
• Si depende de un SUELDO, usted es EMPLEADO.
• Si depende de HONORARIOS o COBROS POR SERVICIOS, usted es un
AUTOEMPLEADO.
• Si depende de una EMPRESA que es suya, usted es un EMPRESARIO
• Si depende de utilidades por INVERSIONES, usted es un INVERSOR.
Hay que advertir que existen empleados RICOS (ganan mucho dinero como tales, piense
en el gerente de una empresa multinacional), hay autoempleados RICOS (debe conocer
muchos profesionales, contratistas o artistas que han hecho fortunas) y lo mismo con los
EMPRESARIOS.
El asunto es que los "ingresos pasivos" provienen de las INVERSIONES y,
tarde o temprano todos tenemos que aprender COMO utilizar nuestros
actuales "ingresos activos" (los que tiene el 95% de la sociedad) para
realizar INVERSIONES que nos aseguren obtenerlos.
El día que estos "ingresos pasivos" superen lo que gastamos, ese día habremos llegado
a la "libertad financiera".
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Si el TOTAL DE NUESTROS ACTIVOS superan el millón seremos -además-
MILLONARIOS, pero no necesariamente "financieramente libres" tal como hemos
explicado.
Así que TODO EL TRUCO consiste en aprender a orientar los ingresos
activos a inversiones que nos aseguren ingresos pasivos suficientes
para llegar a la libertad financiera.
Lo podemos hacer AHORRANDO ?
Quiero sumar algunas consideraciones finales sobre la oportunidad que tenemos de llegar
a ser "financieramente libres" sólo por vía del ahorro tradicional (aquel que nuestros
padres nos decían "...trabaja mucho y ahorra para la vejez...").
Ahorrar -y obtener un interés por ese ahorro- es una forma de "ingreso
pasivo".
El problema es que muy pocos tenemos una capacidad de ahorro tal que
nos permita llegar a un capital de magnitud que luego se "automantenga".
En el mundo "normal" un Banco suele darle el 2% o 3% anual de interés por sus ahorros.
Suponiendo que quisiese vivir "bien" con $ 6000 mensuales ($ 72.000 al año), tendría que
tener un capital de 2 o 3 millones para que los intereses bancarios tradicionales le
produjesen una renta financiera de esa magnitud.
Claro que existen otras inversiones más rentables. Un buen Fondo de Inversiones, tal vez
le asegure el 8% o 10% de rendimiento anual y en tal caso sólo necesitaría unos $
800.000 para obtener este ingreso anual.
La inversión en inmuebles para la renta (alquiler), pueden dar -en general- un rendimiento
de entre el 8% al 12% dependiendo del tipo de inmueble y del país en el que haga la
inversión.
El asunto puede variar según Usted quiera $ 3.000 por mes para vivir o $ 25.000 al mes.
También puede variar en función de la "suerte" que tenga, ya que existen Fondos de
Inversión que logran rendimientos muy superiores (20% o 40% anual), pero rara vez logran
mantener rendimientos tan elevados durante años y años y también siempre existe el
riesgo de que pierdan (no siempre se gana en las inversiones).
Así que nos enfrentamos a dos desafíos:
• El primero es CONSEGUIR el capital que usaremos para invertir (y más o menos
tendrán que llegar a ser en el futuro entre $ 800.000 a $ 1 millón)
• El segundo es CONSEGUIR rendimientos (ingresos pasivos) para esas
inversiones que guarden relación con lo que queremos "ganar" por mes.
Llegar a un capital tal que se "automantenga" con las inversiones más seguras (Bancos o
renta de inmuebles) rara vez puede conseguirse con los sueldos o ingresos que tiene el
promedio de la gente.
Tendremos entonces que tener una ESTRATEGIA FINANCIERA lo suficientemente
sencilla, efectiva y clara que nos permita cumplir estos objetivos.
A continuación pasamos al Plan Financiero que preparé para mis hijos y las reglas que
deben aplicarse.
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Para considerar que uno tiene un PLAN FINANCIERO necesita definir una
ESTRATEGIA, OBJETIVOS, CRITERIOS DE EXITO, PLAZOS y una
METODOLOGIA.
Obviamente también tiene que pasar a la acción y EJECUTARLO.
En este apartado nos concentraremos en los detalles de este Plan Financiero. Tenga
presente siempre, que las generalidades pueden no ser aplicables a su caso personal, al
país donde vive o a su filosofía de vida. Está en Usted realizar los ajustes y adecuaciones
que le pemitan afinar los detalles a su caso concreto.
Lo que debe tener en cuenta es que cualquiera sea su Plan Financiero, siempre logrará
mejores resultados teniendo uno que ninguno. Si este plan no es de su agrado, el mejor
consejo que podemos darle es que busque alguno de su gusto y lo ejecute.
.
Segunda Parte: Estrategia, Objetivos y Metodología
Introducción:
Dado que este Plan Financiero está pensado para unos jovencitos (mis hijos) que no
tienen ningún capital previo y tienen que educarse en el proceso, resulta aplicable para
muchísima gente que está en la misma situación -y aunque no sean unos jovencitos-.
Sin duda, para aquel que tenga $ 200.000 y busca invertirlos eficientemente, existen
cientos de opciones con las que puede trabajar YA sin esperar un sólo instante. Un
financista experto (o un empresario avezado) cuentan con muchas opciones también y no
necesitan "empezar de cero" en un proceso que tiene mucho de auto-educación en las
finanzas.
En cambio, si se siente un "niño" en temas financieros y de inversión y además tiene poco
capital (o ninguno) esta puede ser su mejor alternativa para educarse, experimentar y
capitalizarse de modo simultáneo.
Está pensado para ser ejecutado en 28 ciclos, dado que se trata de "ciclos" y no de años
(lo explicamos más adelante), es más que factible que una persona capaz y dedicada lo
cumpla en plazos muy razonables.
Como no tiene que darle dinero a nadie -sino aprender a generarlo y guardarlo para
Usted-, lo peor que le puede pasar es que consiga un interesante capital que, de no
habérselo propuesto, jamás hubiese poseido. Aunque no llegue a juntar "un millón"
seguramente terminará más rico que si no hubiese seguido ningún Plan.
La Pregunta Incorrecta:
Veníamos con un problema –si lo recuerda- y era que una persona “normal”, ni por el
sueldo, ni por el ahorro, llegaba claramente a la meta de ser “financieramente
independiente”. Si incluso gente exitosa y que había ganado millones –como ciertos
artistas o deportistas- había terminado pobres.
La respuesta evidente parecía ser que había que educarse en temas financieros
y convertirse en un inversor.
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Como respuesta es sencilla... pero ERA POSIBLE ?, cualquiera –como mis hijos- podían
llegar a convertirse en “inversores” ?
Si me lo hubiesen preguntado algunos años atrás, posiblemente hubiese contestado que
eso no era posible, que era como pretender que cualquiera fuese un violinista de fama o
un deportista de elite.
Pero es que me estaba formulando mal la pregunta !!
Claro que no se puede formar un “deportista de elite” o un “violinista de excelencia” con
cualquier bestia abandonada por Dios en el mundo.
Pero, si es posible que cualquiera le saque unos chillidos infames a un violín y, si nos
ponemos zapatillas y salimos al parque, no le ganaremos a nadie, pero no se puede negar
que ese trote torpe y carrasposo que hacemos sea “estar corriendo”.
El asunto es que cuando hablamos de “inversionistas” automáticamente nos
imaginamos a “las estrellas” del deporte, los millonarios que compran y venden
países y empresas.
Pero, aunque sólo unos pocos iluminados lleguen a ser violinistas de excelencia o
inversores de fuste, lo cierto es que cualquiera puede sacarle chillidos a un violín y
cualquiera pude tener un “rendimiento promedio” como inversionista !!
El asunto no era juntar “miles de millones”, la pregunta debía formularse del siguiente
modo:
“Puede una persona con aptitudes normales acumular un capital suficiente
durante su vida, que le permita obtener ingresos pasivos suficientes para
vivir tranquila?, en cuanto tiempo puede hacerse?, cómo?”
Con las preguntas correctas en la mente, con la experiencia acumulada, con los errores
cometidos, con las lecturas hechas (si, Kiyosaki y otros más incluidos), el intento al menos
parecía posible.
1) El primer punto importante era determinar QUE CAPITAL era “el objetivo”
perseguido. Revisamos datos y llegamos a la conclusión de que un capital de entre
U$S 600.000 a U$S 1.000.000 razonablemente invertido, produce una renta pasiva
que supera los niveles lógicos de vida para una persona normal (un 10-12% anual
de rendimiento para esos montos dan utilidades más que razonables para una vida
muy agradable).
2) La segunda pregunta era si existían caminos factibles para llegar a ese monto
con los resultados esperados para un inversor, bien orientado, aunque “promedio”
(no podemos pedirle condiciones excepcionales a nadie) y que no tuviese
muchos fondos para empezar... como verán luego la respuesta es SI.
3) La tercera cuestión era el PROCEDIMIENTO para llegar a ese objetivo. Estaba.
4) El punto siguiente era saber si los PLAZOS podían ser razonables, o nos
eliminaba si empezabamos “tarde”. No es cosa de un día, pero diez o quince años
SI ALCANZAN.
5) Lo siguiente era estructurarlo de un modo TAN SENCILLO que mis hijos lo
pudiesen entender. SE HIZO.
6) Y por último había que chequearlo con varios especialistas para saber si no
estabamos siendo víctimas de un espejismo, exceso de optimismo o locura –lisa y
llanaIT-
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El resultado de este último punto es lo más importante de todos, así que aquí me detengo
un segundo.
Tengo muchos inversores en mi lista de contactos, pero, con aquellos que tengo el grado
de confianza suficiente como para molestarlos con una consulta “off topic” hay cinco.
Estas cinco personas SON INVERSORES (de los “de verdad”), son astutos,
hábiles, expertos, millonarios, conocen su oficio, bahhh... verdaderos tiburones de
las finanzas (y espero que ninguno se ofenda, lo digo con cariño).
A los cinco les envié el Plan, los comentarios y las notas. En base a sus
sugerencias y observaciones pulí lo que necesitaba ajustes, pero me quedo con la
frase de uno de ellos porque sintetiza lo que todos dijeron –cada cual con su estilo-.
Es más, si Ustedes SUPIESEN de quién es esta frase les garantizo que les correría frío
por las venas:
“Si me hubiesen explicado las cosas así cuando empecé
me hubiese ahorrado veinte años de trabajo !!”
Gracias !!!
Lo que puedo decir es que si yo hubiese visto TAN CLARAS las PREGUNTAS
CORRECTAS antes, TAMBIEN me hubiese ahorrado los errores y pésimas decisiones que
tomé.
Lo que pasamos a explicar entonces, es el Plan Financiero preparado durante meses con
mis hijos puestos en la cabeza y magistralmente complementado con los consejos,
sugerencias, agregados y observaciones de cinco de los más hábiles y expertos inversores
de la región.
Para adelantarle una síntesis apretada de lo que va a leer a continuación, este Plan
Financiero se basa en:
1) Iniciarse con un pequeño capital que no puede afectar a otra cosa más que a
realizar negocios e inversiones. Ese capital es "su" Fondo de Inversión privado y lo
separará de sus otras cuentas.
2) Aprender -en un proceso sencillo y muy explicado- a realizar pequeños
negocios inicialmente, para luego pasar a negocios medianos, grandes y
finalmente inversiones financieras. Este proceso cumple la función de "autoeducación"
en el mundo de los negocios y las inversiones.
3) Consta de 28 ciclos que pueden cumplirse en un año cada uno, o en un plazo
mucho menor (lo ideal y lo más probable, entiendo que diez o doce años es un
plazo bastante lógico).
Procedamos a explicarlo de modo más amplio.
Reglas
Son sólo tres y muy sencillas:
1) El capital que se separa para "crear la riqueza personal" no puede afectarse para
gastos personales.
Cada quien tendrá que mantener sus gastos, pagar sus deudas y darse sus gustos
personales con sus ingresos normales y habituales (sean sueldo, honorarios,
etc.), pero estos gastos NO SE MEZCLAN con el "capital para generar riqueza".
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2) Hay que respetar los ciclos y sus metas.
La idea básica es que, al tener una meta que cumplir -cosa que hoy no tienehará
esfuerzos -que hoy no hace- para cumplirla.
Puede ocurrir que por sus habilidades personales, aptitudes o circunstancias,
puede completar estos objetivos ANTES de que se cumpla un año -y entonces
podrá iniciar el ciclo siguiente-, pero en el caso que no vaya "acelerado", al menos
tiene que cumplir los objetivos UNA VEZ al año (en este caso usará "ciclos
anuales").
3) El proceso está orientado para que se eduque de un modo gradual y constante en las
habilidades y conocimientos requeridos para los negocios, finanzas e inversiones. Tiene
que educarse activamente en estas materias (rendimientos, balances y contabilidad,
negocios, mercados, negociación , contratos) y desarrollar aptitudes comerciales.
Como podrá ver a continuación, manejar $ 100 puede ser fácil (o parecerlo), pero
manejar $ 500.000 no es sencillo.
Básicamente esta experiencia que va a empezar es un proceso de autoeducación
motivada en que tiene objetivos por cumplir.
Como descubrirá por Usted mismo, si no aprende las reglas básicas de los
negocios, las finanzas, los temas legales, contables, el análisis de las opciones y
su rentabilidad, luego mientras más dinero tenga, más fallará a la hora de
multiplicarlo.
No hay ninguna otra regla !!, es simple, es sencillo.
Ciclos - Objetivos - Etapa y Dificultad
Necesitamos exponer la Tabla de ciclos y resultados esperados, para poder explicar la
filosofía y modo de ejecutar el Plan Financiero.
No se enloquezca con los números ahora, puede consultarla luego que conozca mejor el
procedimiento.
Ciclo Monto Meta Utilidad Acumulado Etapa
1 1000 50% 500 1500 Aprendizaje
2 1500 40% 600 2100 Aprendizaje
3 2100 35% 735 2835 Aprendizaje
4 2835 30% 851 3686 Negocios Pequeños
5 3686 25% 921 4607 Negocios Pequeños
6 4607 20% 921 5528 Negocios Pequeños
7 5528 25% 1382 6910 Negocios Pequeños
8 6910 30% 2073 8983 Negocios Pequeños
9 8983 20% 1797 10780 Negocios Medios
10 10780 20% 2156 12936 Negocios Medios
11 12936 25% 3234 16170 Negocios Medios
12 16170 25% 4043 20213 Negocios Medios
13 20213 30% 6064 26276 Negocios Medios
14 26276 30% 7883 34159 Negocios Medios
15 34159 30% 10248 44407 Negocios Medios
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16 44407 20% 8881 53289 Negocios Mayores
17 53289 20% 10658 63946 Negocios Mayores
18 63946 20% 12789 76736 Negocios Mayores
19 76736 25% 19184 95920 Negocios Mayores
20 95920 25% 23980 119900 Negocios Mayores
21 119900 25% 29975 149874 Negocios Mayores
22 149874 30% 44962 194837 Negocios Mayores
23 194837 30% 58451 253288 Negocios Mayores
24 253288 25% 63322 316610 Inversiones
25 316610 30% 94983 411593 Inversiones
26 411593 35% 144057 555650 Inversiones
27 555650 35% 194477 750127 Inversiones
28 750127 35% 262545 1012672 Inversiones
Procedamos a su explicación:
1) Como puede ver está pensado para que empiece con $ 1000.
• Qué son $ 1000 ?
Lo que corresponda en su país.
Lo ideal sería pensar en el equivalente a unos U$S 1.000 en su moneda local, algo que
le simplifique los cálculos y el seguimiento de los resultados. Por eso pueden ser
10,000 pesos en México; 30.000 pesos en Uruguay; 500.000 o 600.000 en Chile;
1000 euros en España; 2 millones en Colombia; en Argentina o Perú puede optar
por 1000 -pesos o soles- o por 3000 -si quiere acercarse más al monto ideal de U$S
1000.
No es tan relevante el monto exacto, aunque lo ideal sería que use una moneda de
referencia como el dólar o el euro para su contabilidad que puede ayudarlo a mantener
constante el valor de los montos que maneja y le eviten estar calculando la inflación
local -que puede alterar el seguimiento del Plan-
• Y si no tengo ese dinero ?
Simplemente sumará algunos "ciclos" al principio en su Plan. Su primera tarea "antes
de empezar" será conseguirlo.
Mis hijos empezaron en Argentina con $ 100 cada uno (unos U$S 35) y para este
momento -pocos meses después- van por unos $ 400 (unos U$S 140).
Para hacerlo se plantearon el proyecto de vender en un sitio de remates
(DeRemates.com) sus viejos juegos electrónicos y de este modo convirtieron "activos
físicos en desuso" en "capital líquido", desarrollaron habilidades en la presentación y
venta de productos on line, cobro mediante transferencias, despacho y atención de
clientes.
Como son jóvenes, si les toma uno o dos años llegar al capital inicial no les hará mal
para nada, aprovecharán el tiempo para experimentar y aprender.
Si lo consiguen antes (y con la cantidad de parientes que tienen para desvalijar
seguramente lo harán), significará que están maduros y en condiciones de seguir
adelante con tareas más complejas.
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Si pueden hacerlo dos muchachos de 13 y 16 años (que además van a la Escuela gran
parte de su tiempo) cualquiera puede.
Si no tiene este monto ahora, ahorrará de su sueldo, se privará de algunos gustos o
despertará al duro mundo del cumplimiento de las metas financieras mientras lo
consigue. Ese es el sentido de este ejercicio.
2) Cada Ciclo, tiene un objetivo y se corresponde a una Etapa:
Esta es una parte importante y tenemos que considerar varias cuestiones:
Lo primero que quiero aclararle es que, por razones de simplicidad estamos hablando
de AÑOS cuando en realidad lo correcto es hablar de CICLOS.
Si Usted es inteligente, tiene suerte, o le va muy bien, es posible que cumpla los
objetivos del PRIMER CICLO en 6 meses y empiece con el siguiente. De todos modos
-y sobre todo al principio- es importante que se obligue a cumplir los objetivos de
cada ciclo, ya que son parte de su "proceso de educación"
La idea es que un ciclo como máximo no se exceda de UN AÑO (sobre todo al
principio) y, en caso que no cumpla con los objetivos esperados en ese plazo máximo,
"ponga el dinero de su bolsillo" y empiece el ciclo siguiente para no demorarse en el
proceso.
Si se esfuerza y se educa en el desafío, nunca tendrá que ponerse a si mismo "dinero
del otro bolsillo" para continuar con el Plan, pero, llegado el caso, como cualquier
empresario o inversor tendrá que "cubrir sus pérdidas" y seguir adelante. Al menos se
está poniendo dinero a Usted mismo (y no debe haber mejor uso del dinero que ese).
Si se fija, el objetivo para el primer ciclo es MUY ALTO en porcentaje (tanto como el
50%), pero, como se trata de sumas "manejables" por cualquiera, no es imposible de
completar en caso que no le vaya bien.
El truco aquí es básicamente PSICOLOGICO.
Es posible que hasta el día de hoy Usted no haya tenido que cumplir ninguna META
FINANCIERA y en consecuencia, como cualquier persona común, nunca tuvo que
pensar en "hacer negocios"... simplemente va a su trabajo y cobra su sueldo, o es
profesional y atiende a sus clientes... pero nunca tuvo que fijarse OBJETIVOS y
CUMPLIRLOS.
Por eso, si sabe que tiene $ 1000 y está obligado a "hacer algo" para que esos $ 1000
le rindan un 50% en un año (o menos tiempo aún) su mente se pondrá en marcha y
empezará a ver cosas que nunca vio antes.
Un detalle que menciono ahora -para que nos entendamos- es que Usted no necesita
conseguir un UNICO NEGOCIO que le de el 50% de utilidad, eso posiblemente sea
MUY DIFICIL -si no imposible-.
Seguramente hará CINCO NEGOCIOS con el 10% de utilidad cada uno y con eso
logrará cumplir su meta.
Hemos preparado una serie de ejemplos y mucha información adicional en un Informe
Técnico que podrá recibir luego, ilustrando el sistema y brindando sugerencias en
cada caso.
• Por qué seguir un sistema que empieza siendo tan "pequeño" ?
Porque tiene que APRENDER y PRACTICAR !!
IT-50 © PSP USA Corp – PSP SA, 2004-2008 Pág. 21
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Es muy posible que al principio PIERDA su dinero por inexperto, es muy posible que
GANE MENOS de lo que tendría que haber ganado... tiene que empezar a entender
con su propia experiencia lo que son los contratos, las garantías, la contabilidad, los
impuestos, las negociaciones, los costos, los errores y los problemas.
Si empieza su desafío con $ 100.000 y PIERDE, su pérdida será terrible y aquí lo que
importa NO ES TANTO lo que gane inicialmente sino lo que aprenda (y CUIDADO
porque parte del aprendizaje es que las cosas salgan mal)
Si Usted encuentra una "veta" interesante, es posible que le sirva para cumplir el ciclo
1, 2, 3, 4 con gran rapidez y velocidad, pero también es posible que se pase el año
entero dando vueltas y NO ENCUENTRE NADA !!
Pues, a fin de año tendrá que sacar de sus ahorros $ 500 y completar el monto que
estaba obligado respetar en el ciclo.
Si empezamos con una suma exagerada y no cumplimos la meta sería desalentador.
Empezando con un monto pequeño, aún cuando deba poner el dinero de su bolsillo
para seguir, el problema no es tan grande y no perderá el estímulo para seguir
intentándolo.
• Y si me limito a ahorrar ese dinero todos los años y lo completo al fin del
ciclo para seguir adelante ?
Pésima decisión !!
Este no es un sistema de "ahorro", es un Plan para que se obligue a aprender el
mundo de los negocios y la inversión de un modo paulatino y GANE DINERO QUE NO
TIENE. Sólo ahorrando jamás llegará a las etapas superiores !! -ya lo hemos explicado-
Que algún año tenga que "cubrir pérdidas" para mantenerse dentro de los objetivos del
ciclo es una posibilidad, y si hace las cosas bien sólo le ocurrirá al principio -o nunca-,
pero si todos los años está completando la meta con dinero de su otro bolsillo, significa
que no está haciendo las cosas bien !!
Si no usa las metas de cada CICLO para FORZARSE A APRENDER A HACER
NEGOCIOS entonces no le sirve de nada.
Esto, además de un camino hacia la libertad financiera es una ESCUELA !!
• Y si gano más que la meta del Ciclo, me puedo gastar ese dinero ?
Tiene dos opciones: Si toma los ciclos como "anuales" y una vez que cumple la meta
financiera quiere tomar los excedentes como un "premio" y usarlos para Usted, no
hay nada malo en ello.
Pero, siempre será mejor para Usted, considerar el ciclo cumplido e iniciar el
siguiente. De este modo llegará más rápido a la meta final (que créame, es más
linda que gastar unos centavos adicionales en el camino). La meta final es la "libertad
financiera".
Si le sirven las malas experiencias para aprender, le cuento la mia. Por no haber tenido
un Plan tan claro como este, a los tumbos en unos 15 años puedo andar en capital en
alguna zona a determinar entre el ciclo 24 y 25 -en inversiones no tan buenas y para
nada rentables- (pero, si hubiese estado organizado desde el principio, tendría que
haber terminado este plan tan sencillo hace mucho tiempo)... en mi caso trabajé con
mucho empeño pero con un pésimo sistema de fijación de metas e ignorando que
debía concentrarme en generar más ingresos pasivos.
IT-50 © PSP USA Corp – PSP SA, 2004-2008 Pág. 22
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Hoy, gracias a comprender mejor el proceso -y en gran medida gracias a tener que
haber elaborado este Plan-, he podido reorganizar mis metas y, con un poco de suerte
usaré unos 4 o 5 años para completar lo que me falta y poner en orden lo que hice mal
(que ahora veo que fue mucho).
Voy a llegar más tarde de lo que debía, pero ahora se como se hace y tengo la excusa
de que nadie me lo explicó así de claro hace 15 años atrás (o antes !!).
• Qué pasa si tengo los fondos como para empezar en el ciclo 9 o 10 ?
Se puede meter en problemas. Salvo que ya tenga experiencia en los negocios y las
inversiones y use el plan solamente para reorganizar sus metas posteriores.
Tenga presente que existen diferentes niveles de complejidad en el manejo del
dinero y cada nivel requiere de habilidades especiales.
De todos modos le comento que en el Programa de Formación de Inversores se
desarrollan muchos negocios en conjunto y, en esos casos, se está aprovechando la
experiencia de inversores más avezados.
Si bien no aconsejamos a nadie que corra los riesgos del “inversor experto” por su
cuenta arriesgando en ello todos sus ahorros, más adelante verá que, gracias a
trabajar en equipo en el “Foro de Inversores”, dentro del Programa hemos comprado
campos, construimos edificios, hacemos loteos y urbanizaciones, financiamos
empresas y realizamos MUCHOS otros procesos de inversión avanzada que,
individualmente no podríamos realizar, pero, trabajando en conjunto y aprovechando
experiencias y oportunidades que detectan los participantes en el Programa, nos
permiten hacer los mismos negocios que sólo los “grandes” hacen.
Ya veremos esto un poco más adelante, ahora regresemos al tema. En la última
columna de la Tabla se habla de "Etapas". Nos dediquemos un momento a ellas ahora.
Dificultad y Etapas
El problema de tener finanzas personales prósperas y organizadas, no depende tanto del
capital como de los conocimientos y estrategia.
Diez millones mal invertidos y una mala organización en las cuentas personales
pueden dar por resultado la pobreza (y hay cientos de artistas o deportistas que
son ejemplo de esto, pobres luego de ganar millones), en tanto que buenas
inversiones y una estructura de gastos racional han permitido a miles vivir
maravillosamente bien -aunque no ganaran millones-.
Por algún misterio de la naturaleza nos han educado -en la familia, el colegio y la
universidad- para ser buenos empleados o profesionales, pero somos analfabetos
financieros !!
Con un sueldo -al menos los sueldos normales- o con los ingresos profesionales -al
menos el que ganan el grueso de los profesionales- muy rara vez llegaremos a ser "libres
financieramente". Por más que ahorremos no lo conseguiremos.
Tenemos que usar una parte de nuestros ingresos para convertirnos en "inversores" para
conseguir ingresos pasivos y en el camino tenemos que aprender seriamente COMO se
hace esto de un modo eficiente.
Nadie se reconvierte de "analfabeto financiero" a "maestro de los negocios y las
inversiones" en un solo pase mágico.
Tampoco se estudia en ninguna escuela !!
IT-50 © PSP USA Corp – PSP SA, 2004-2008 Pág. 23
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Es un proceso personal de auto-educación, en el que podrá leer libros, asistir a cursos y
completar todos los conocimientos de los que carezca, pero el 80% de las habilidades
necesarias las desarrollará "en la calle" y experimentando por Usted mismo.
Al principio tendrá que dedicarse a los "pequeños negocios" como un modo práctico de
aprendizaje. Empezando con $ 1000, con un poco de habilidad, tiene todo un año (y espero
que menos) para "ganar" $ 500 y cumplir la primera meta.
Seguramente no lo hará en un único negocio, quizás lo haga en 5 o en 10... pero habrá
ganado su "primer dinero" que proviene de mover un capital y cumplir metas financieras.
Cuando cumpla su meta, podrá iniciar el ciclo siguiente. En cada ciclo será MAS
INTELIGENTE, estará más preparado y desarrollará su autoconfianza.
Las pérdidas -que puede tenerlas- no serán tan grandes como para destruirlo y -llegado
ese caso- podrá reponer su capital para seguir adelante.
Sin embargo, al cabo de varios ciclos de hacer pequeños negocios, advertirá que tiene
unos $ 9.000 en su capital (ver ciclo 9).
El problema es que los pequeños negocios ya le "quedan chicos" y ha llegado la hora de
pasar a una etapa superior (Negocios Medios) en un mercado donde las operaciones
requieren de más dinero.
Hemos tomado como ejemplo y referencia -no porque sea el mercado que Usted vaya a
utilizar en esta etapa necesariamente- el mercado automotor.
Una persona con $ 9.000 ya puede empezar a comprar y vender autos.
Será un mundo diferente al que conoció hasta ese momento, nuevas reglas, nuevas partes,
nuevos desafíos.
Pero, comprando y vendiendo vehículos en dos o tres operaciones anuales -al principio y
luego algunas más- podrá cumplir la meta financiera de los ciclos correspondientes a esta
etapa.
Al cabo de varios ciclos adicionales -cada vez más exigentes, pero que asume con más
experiencia cada uno de ellos-, contará con un capital de unos $ 50.000 (ver ciclo 16).
Obviamente esos pueden ser "demasiados" autos para comercializar al año y conviene
pasar al siguiente nivel de complejidad (Negocios Mayores). En la referencia que
tomamos como base para los ejemplos, usamos el mercado inmobiliario.
Una vez más cambiarán las reglas de juego, los actores, las oportunidades del mercado,
pero, como se trata de bienes de un valor mayor que los automóviles, podrá permanecer
en el mismo avanzando los ciclos siguientes.
En un momento dado tendrá alrededor de $ 300.000 en la mano (ver ciclo 24) y, si bien el
mercado inmobiliario permite hacer negocios de millones de dólares y podría quedase en el
mismo más tiempo, será necesario y útil que empiece a utilizar el modelo de inversor. Ese
capital le permitirá encarar cualquier proyecto (en muchos segmentos) y, las habilidades
desarrolladas en las etapas previas serán las que hagan la diferencia.
Y obviamente NADIE lo obliga a DETENERSE cuando llegue a un millón, puede seguir
hasta donde quiera. Simplemente habrá aprendido COMO se hace el dinero y COMO se
conserva... mientras que sus ingresos pasivos -producto de sus inversiones- serán
mayores que sus gastos y Usted decidirá si ese día sigue trabajando o descansa.
• Forzosamente tienen que ser esas etapas y esos mercados ?
No. Lo que interesa son las METAS y no tanto los MERCADOS en los que opere,
trabajamos un modelo que tenía que asumir diferentes niveles de inversión y retorno y
la lógica nos llevó a preparar los ejemplos con esos casos.
IT-50 © PSP USA Corp – PSP SA, 2004-2008 Pág. 24
http://www.psp-sa.com
http://www.programafinanciero.com
De todos modos en cada país existen negocios y realidades diferentes. El mercado
inmobiliario español es "muy caro" y tal vez recién pueda ingresar al mismo cuando
tenga un poco más de capital del que aquí indicamos.
Si está en Costa Rica quizás tenga negocios en el sector del turismo, pero no en el de
automóviles.
Si está en República Dominicana quizás pueda explorar negocios vinculados a los
cigarros puros para exportar, mientras que si es uruguayo tal vez descubra que su
veta pasa por engordar ganado de invernada.
Puede darse el caso que empiece en el negocio automotor (o los vinos, o el engorde
de ganado) y descubra algún "truco grandioso" y complete ciclos, uno atrás del otro, a
gran velocidad y sin salirse de ese mercado, ni tener que invertir en otras opciones. La
vida es muy extraña y los acontecimientos futuros son impredecibles... a veces para
premiarnos la vida simplemente espera que nos pongamos en marcha, con
entusiasmo, coraje y una buena estrategia.
Este Plan le DA UNA ESTRATEGIA para hacerlo !!
Comentarios Finales
Como esto es una ESCUELA en la que cada paso lo va dando ordenadamente y con un
nivel de complejidad creciente, algunos cumplirán con los objetivos de un ciclo en
SEMANAS o MESES y podrán empezar el siguiente, y otros tendrán que romperse la
cabeza y a fin de año completar con sus ahorros el monto para seguir activos en el Plan
porque fueron incapaces de encontrar negocios rentables.
De todos modos, lo peor que puede pasarle es que un día se canse, mande todo al
demonio y descubra que tiene un buen dinero ahorrado !!
No hay forma de que pierda !!
está jugando un juego a su favor
en el que es el único participante
y el único ganador posible !!.
Hay que advertirle desde ahora que, cuando llegue a la Etapa FINANCIERA, tendrá que
aprender un tipo de negocio RIESGOSO pero con ELEVADA RENTABILIDAD.
Sin embargo, cuando llegue a esa etapa, su EXPERIENCIA y EDUCACION PREVIAS le
permitirán entender QUE SE HACE y COMO LO HACE porque, para ese momento y
gracias a su esfuerzo:
• Habrá aprendido a NEGOCIAR
• Habrá aprendido a DESARROLLAR SU PERCEPCION para "captar" NEGOCIOS
• Habrá aprendido a LEER BALANCES Y ESTADOS DE CUENTAS
• Habrá aprendido a CALCULAR LA RENTABILIDAD DE UN NEGOCIO.
• Habrá aprendido a VINCULARSE CON ABOGADOS, CONTADORES y
ASESORES adecuados a sus fines
• Habrá aprendido a PERDER !!
Toda esta educación y experiencia cualquiera que se lo proponga puede obtenerla !!
Sólo necesita usar su TIEMPO y su INTELIGENCIA !!
IT-50 © PSP USA Corp – PSP SA, 2004-2008 Pág. 25
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Pero, la ventaja es que tiene un PLAN, tiene METAS y OBJETIVOS y eso le permite saber
PARA QUE HACE ESTO (motivación) y QUE PARAMETROS le sirven para medir su
EXITO.
En Resumen
1) Lea y relea cuidadosamente y VARIAS VECES los Informes Técnicos (IT) 51 y 52
que ponemos a su disposición y explican todo en detalle.
2) Si se decide a trabajar por su independencia financiera, hágalo ahora mismo, pero
hágalo EN SERIO. No es un juego, es un compromiso con Usted mismo y su futuro.
3) Separe su “fondo de inversión”. Si no lo tiene su primer tarea es formarlo. Recién
cuando haga esto puede considerar que ha comenzado.
4) Cumpla las metas!!, las metas son su desafío y la guía que lo llevarán paso a paso al
resultado final. Tiene un plazo máximo de un año por meta o tiene que cubrir la
diferencia para seguir (aunque ya verá que las cumple antes).
5) Prepárse !!, recuerde que no nos educaron para entender el dinero y los modos de
invertirlo de modo inteligente. Tendrá que estudiar y aprender muchos conceptos
nuevos e incluso nuevos enfoques para cosas que ya sabe.
6) Disfrútelo. Está por ingresar a un mundo apasionante y descubrirá cosas que jamás
imaginó. Tenga calma, sea ordenado, gane.
7) Y recuerde, hace esto para ser una persona mejor. Su función será crear riqueza
para Usted y para otros. No es una tarea menor, llévela adelante con criterio, nobleza,
constancia y absoluta determinación.
Consejos Finales y Despedida
Hasta aquí llegamos. Ya tiene todos los elementos necesarios para desarrollar su experiencia.
Entre esta Introducción y los documento (IT-51 e IT-52), tiene todo los elementos que
conforman el Plan. No hay misterios, no hay trucos, no queda nada escondido.
De todos modos queremos avisarle que “no está solo” en este proceso.
• En las etapas iniciales de todo proceso de cambio –sobre todo uno tan intenso y
especializado como este-, la motivación, el acompañamiento y el apoyo son muy
importantes.
• También necesita información, datos, ideas y sugerencias.
• En todo momento necesitará efectuar consultas y evacuar dudas.
Conscientes de que este Proyecto tiene una envergadura mayor para quien decida
desarrollarlo y que representa una acción estratégica para nuestra Empresa, hemos formado
un equipo para acompañarlo en este viaje y desarrollado una serie de documentos que le
facilitarán capacitarse como inversor. También hemos habilitado un Foro, al que tendrán
acceso todos aquellos que se involucren en la experiencia, para un intercambio fluido de
información y consultas con otros participantes y profesionales de nuestra propia Empresa
afectados al seguimiento de cada caso.
IT-50 © PSP USA Corp – PSP SA, 2004-2008 Pág. 26
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Puede tener acceso sólo a aquellos servicios y documentos que necesite o a todo el paquete
de prestaciones completas.
Le sugerimos que consulte los documentos y servicios disponibles –y de las condiciones
aplicables- en nuestro sitio web:
http://www.programafinanciero.com
Nota: estos documentos han sido facilitados por psp, para mayor informacion visite su sitio.
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