el cuadrante del flujo del dinero (2ª Parte)

Wall Street. Si ellos pueden comenzar a comprender "la imagen global", entonces tendrán


una oportunidad de avanzar al lado de "D" e "I" del Cuadrante.

La realidad es que existe un número ilimitado de ideas nuevas, miles de millones

de personas con servicios o productos que ofrecer, millones de productos y sólo unas

cuantas personas que saben cómo crear excelentes sistemas de negocios.

Bill Gates, de Microsoft, no construyó un gran producto. Él adquirió el producto de

alguien más y construyó un poderoso sistema global a su alrededor.

4. El "I" (inversionista). Los inversionistas ganan dinero con el dinero. No tienen

que trabajar porque su dinero está trabajando para ellos.

El cuadrante "I" es el campo de juego de los ricos. Sin importar en qué cuadrante

hayan ganado su dinero las personas, si desean algún día ser ricas deben acudir en última

instancia a este cuadrante. Es en el cuadrante "I" en el que el dinero se convierte en

riqueza.

El Cuadrante del flujo de dinero

_____________________________D__IF__E_R__E_N__T_E__S_ _C_U__A__D_R__A__N_T__E_S__.._._ _D_I_F_E__R_E__N__T_E_S__ P__E_R__S_O__N_A__S__ _______________________ 51

Éste es el Cuadrante del flujo de dinero. El Cuadrante establece las diferencias en la

manera en que se genera el ingreso ya sea como "E" ( empleado ), " A" ( autoempleado ),

"D" ( dueño de negocio) o "I" (inversionista). Las diferencias se resumen adelante.

TOG Y DOG

La mayoría de nosotros ha escuchado que los secretos para obtener grandes riquezas son:

1. TOG: el Tiempo de Otra Gente.

2. DOG: el Dinero de Otra Gente.

El TOG y el DOG se encuentran en el lado derecho del Cuadrante. En su mayoría,

las personas que trabajan en el lado izquierdo del cuadrante son la OG (Otra Gente), cuyo

tiempo y dinero es utilizado.

Una importante razón por la que Kim y yo destinamos tiempo para crear un

negocio del tipo "D" en vez de un negocio del tipo " A ", fue porque reconocimos el

beneficio a largo plazo de utilizar "el tiempo de otra gente". Uno de los inconvenientes de

ser un "A" exitoso es que el éxito simplemente significa más trabajo duro. En otras

palabras, el buen trabajo tiene como resultado más trabajo duro y durante más horas.

Al diseñar un negocio del tipo "D", el éxito simplemente significa incrementar el

sistema y contratar más personas. En otras palabras, usted trabaja menos, gana más y

disfruta de más tiempo libre.

______________________________________________R__O__B__E_R__T_ _T_._ _K__I_Y__O_S__A_K__I_ _________________________________________ 52

El resto de este libro trata de las habilidades y disposición mental necesaria para

operar en el lado derecho del Cuadrante. De acuerdo con mi experiencia, tener éxito en el

lado derecho demanda diferentes aptitudes técnicas y distinta disposición mental. Si las

personas son lo suficientemente flexibles para realizar un cambio de mentalidad,

considero que les será sencillo el proceso de lograr mayor libertad o seguridad financiera.

Para otras personas, el proceso puede ser difícil...debido a que muchas personas están

congeladas en un cuadrante, en una mentalidad.

Como mínimo, usted descubrirá por qué algunas personas trabajan menos, ganan

mas, pagan menos impuestos y se sienten más seguros desde el punto de vista financiero

que otros. Es simplemente cuestión de saber en qué cuadrante adiestrarse y cuándo.

Una guía para la libertad

El Cuadrante del flujo de dinero no es un grupo de reglas. Es solamente una guía para

aquellos que deseen utilizarla. Nos guió la Kim ya mí desde las dificultades financieras

hasta la seguridad financiera y de allí a la libertad financiera. No queríamos pasar cada día

de nuestras vidas levantándonos para ir a trabajar por dinero.

La diferencia entre los ricos y todos los demás

Hace unos años leí un artículo que decía que la mayoría de las personas ricas recibían

70% de su ingreso de sus inversiones, o del cuadrante "I", y menos de1 30% de sus

salarios, o del cuadrante "E". Su ingreso se veía de la siguiente forma:

_____________________________D__IF__E_R__E_N__T_E__S_ _C_U__A__D_R__A__N_T__E_S__.._._ _D_I_F_E__R_E__N__T_E_S__ P__E_R__S_O__N_A__S__ _______________________ 53

Para la mayoría de los demás, los pobres y la clase media, al me nos el 80% de su

ingreso proviene de los salarios en los cuadrantes "E" y "A" y menos de1 20% de sus

inversiones, o del cuadrante "I":

La diferencia entre ser rico y vivir en la opulencia

En el capítulo I escribí que mi esposa y yo éramos millonarios para 1989, pero que no

fuimos libres desde el punto de vista financiero hasta 1994. Existe una diferencia entre ser

______________________________________________R__O__B__E_R__T_ _T_._ _K__I_Y__O_S__A_K__I_ _________________________________________ 54

rico y vivir en la opulencia. Hacia 1989 nuestro negocio nos daba mucho dinero.

Estábamos ganando más y trabajando menos debido a que el sistema de negocios estaba

creciendo sin más esfuerzo físico de nuestra parte. Habíamos logrado lo que la mayoría de

la gente consideraría como éxito financiero.

Todavía necesitábamos convertir el flujo de dinero que provenía de nuestro

negocio en activos más tangibles que producirían un flujo de efectivo adicional.

Habíamos hecho crecer nuestro negocio hasta tener éxito y ahora era tiempo de

enfocamos en hacer crecer nuestros activos hasta el punto donde el flujo de dinero de

todos nuestros activos fuera más grande que nuestros gastos de vida.

Nuestro diagrama tenía el siguiente aspecto:

Hacia 1994, el ingreso pasivo proveniente de todos nuestros activos fue mayor que

nuestros gastos. Entonces comenzamos a vivir en la opulencia:

_____________________________D__IF__E_R__E_N__T_E__S_ _C_U__A__D_R__A__N_T__E_S__.._._ _D_I_F_E__R_E__N__T_E_S__ P__E_R__S_O__N_A__S__ _______________________ 55

En realidad nuestro negocio también debe ser considerado un activo porque

generaba ingreso y operaba sin mucha participación física. De acuerdo con nuestro

concepto personal de opulencia, deseábamos asegurarnos de que teníamos activos

tangibles, como bienes raíces y acciones, que nos proporcionaban un ingreso pasivo

superior a nuestros gastos, de manera que realmente pudiéramos afirmar que éramos

ricos. Una vez que el ingreso proveniente de nuestra columna de activos fue mayor que el

dinero que ingresaba del negocio, vendimos el negocio a nuestro socio. Entonces ya

éramos ricos.

La definición de riqueza

La definición de riqueza es: El número de días que usted puede sobrevivir sin trabajar

físicamente (o sin que nadie más en su hogar trabaje físicamente) mientras mantiene su

estándar de vida.

______________________________________________R__O__B__E_R__T_ _T_._ _K__I_Y__O_S__A_K__I_ _________________________________________ 56

Por ejemplo: Si sus gastos mensuales son de mil dólares y usted tiene ahorros por

3000 dólares, su riqueza equivale aproximadamente a tres meses o 90 días. La riqueza se

mide en tiempo, no en dólares.

Hacia 1994 mi esposa y yo éramos ricos de manera indefinida (a menos que

ocurrieran grandes cambios económicos), debido a que el ingreso procedente de nuestras

inversiones era más grande que nuestros gastos mensuales.

En última instancia, lo que importa no es cuánto dinero gane usted, sino cuánto

dinero pueda usted conservar y por cuánto tiempo trabaja ese dinero para usted. Todos los

días me entrevisto con gente que gana mucho dinero, pero cuyo dinero va a la columna de

gastos. Su patrón de flujo de efectivo tiene el siguiente aspecto:

Cada vez que esas personas ganan un poco de dinero, van de compras. A menudo

compran una casa más grande o un automóvil nuevo, lo que tiene como resultado una

deuda de largo plazo y más trabajo duro y no queda nada que agregar a la columna de

_____________________________D__IF__E_R__E_N__T_E__S_ _C_U__A__D_R__A__N_T__E_S__.._._ _D_I_F_E__R_E__N__T_E_S__ P__E_R__S_O__N_A__S__ _______________________ 57

activos. El dinero desaparece tan rápidamente que usted podría pensar que ellos han

tomado alguna clase de laxante financiero.

Las finanzas de la "línea roja"

En el mundo del automovilismo existe una expresión sobre "mantener la máquina en la

línea roja". La "línea roja" se refiere a que el acelerador eleva las revoluciones por minuto

del motor tan cerca de la "línea roja", o la máxima velocidad, que el motor del vehículo

puede mantener sin reventarse.

En lo que se refiere a las finanzas personales, existen muchas personas, ricas y

pobres, que operan constantemente en la "línea roja" financiera. No importa cuánto dinero

ganen, lo gastan tan pronto como lo reciben. El problema de operar el motor de su

vehículo en "la línea roja" es que la esperanza de vida de la máquina se reduce. Lo mismo

ocurre cuando usted maneja sus finanzas "en la línea roja".

Varios de mis amigos médicos afirman que el principal problema que ven hoy en

día es el estrés causado por trabajar duro y nunca tener suficiente dinero. Uno de ellos

afirma que la principal causa de padecimientos de la salud es lo que llama "el cáncer de la

cartera".

El dinero gana dinero

Sin importar cuánto dinero ganen las personas, en última instancia deben colocar una

parte en el cuadrante "I". El cuadrante "I" trata específicamente con la idea del dinero que

gana dinero. O la idea de que su dinero trabaja con el fin de que usted no tenga que

trabajar. Sin embargo, es importante reconocer que existen otras formas de invertir:

Otras formas de invertir

______________________________________________R__O__B__E_R__T_ _T_._ _K__I_Y__O_S__A_K__I_ _________________________________________ 58

Las personas invierten en su educación. La educación tradicional es importante porque

mientras mejor sea su educación, mejores serán sus oportunidades de ganar dinero. Usted

puede pasar cuatro años en la universidad y lograr que su ingreso potencial sea de entre

24 000 y 50 000 dólares o más al año. Dado que la persona promedio pasa 40 años o más

trabajando activamente, cuatro años de educación universitaria o de algún tipo de

educación superior es una excelente inversión.

La lealtad y el trabajo duro constituyen otra forma de inversión, como ser un

empleado de toda la vida de una compañía o del gobierno. Como retribución, por medio

de un contrato, ese individuo es recompensado con una pensión vitalicia. Ésa es una

forma de inversión popular en la era industrial, pero es obsoleta en la era de la

información.

Otras personas invierten en grandes familias ya cambio de ello logran que sus hijos

cuiden de ellos al llegar a su vejez. Esa forma de inversión era común en el pasado; sin

embargo, debido a las limitaciones económicas del presente, se está haciendo más difícil

que las familias asuman los gastos médicos y de vida de sus padres.

Los programas de retiro del gobierno, como la Seguridad Social y el Servicio

Médico Público (Medicare) en Estados Unidos, que a menudo son pagados mediante la

deducción en nómina, constituyen otra forma de inversión requerida por la ley. Sin

embargo, debido a los grandes cambios demográficos y de costos, esta forma de inversión

pudiera no ser capaz de cumplir con las promesas que ha hecho.

Y existen medios independientes de inversión para el retiro, que son llamados

"planes de retiro individual". Frecuentemente, el gobierno federal estadounidense ofrece

incentivos fiscales tanto al empleador como al empleado para que participen en dichos

planes. Un plan de retiro popular en Estados Unidos es el denominado plan "40l(k)"; en

otros países, como en Australia, existen los llamados planes "súper anuales".

Ingreso recibido de las inversiones

_____________________________D__IF__E_R__E_N__T_E__S_ _C_U__A__D_R__A__N_T__E_S__.._._ _D_I_F_E__R_E__N__T_E_S__ P__E_R__S_O__N_A__S__ _______________________ 59

A pesar de que todas las mencionadas son formas de inversión, el cuadrante "I" se enfoca

en las inversiones que generan ingreso de manera constante durante sus años laborales.

Por esa razón, para ser considerado como una persona que opera como un "I", use los

mismos criterios utilizados en todos los demás cuadrantes. ¿Recibe usted actualmente su

ingreso del cuadrante "I"? En otras palabras: ¿Está su dinero trabajando para usted y

generando más ingreso para usted?

Consideremos a una persona que adquiere una casa como una inversión y la renta a

otras personas. Si la renta recibida es mayor que los gastos de operación de la propiedad,

ese ingreso proviene del cuadrante "I". Lo mismo ocurre con personas que reciben sus

ingresos como intereses por sus ahorros, o dividendos de acciones y obligaciones. De

manera que el criterio para calificar en el cuadrante "I" es cuánto dinero genera usted del

cuadrante sin trabajar en él.

¿Es mi cuenta para el retiro una forma de inversión?

La colocación regular de dinero en una cuenta para el retiro es una forma de inversión y

una acción inteligente. La mayoría de nosotros esperamos que se nos considere como

inversionistas cuando terminen nuestros años de trabajo...pero para efectos de este libro,

el cuadrante "I" representa a una persona cuyo ingreso proviene de sus inversiones

durante sus años laborales. En la realidad, la mayoría de la gente no invierte en una cuenta

para el retiro. La mayoría está ahorrando dinero en su cuenta para el retiro con la

esperanza de que, al retirarse, podrá sacar de ella más dinero del que depositó.

Existe una diferencia entre las personas que ahorran en sus cuentas para el retiro y

las personas que, por medio de la inversión, utilizan activamente su dinero para ganar más

dinero como forma de ingreso.

¿Son inversionistas los corredores de bolsa?

Muchas personas que trabajan como asesores en el mundo de las inversiones no son, por

definición, personas que generan su ingreso del cuadrante "I".

______________________________________________R__O__B__E_R__T_ _T_._ _K__I_Y__O_S__A_K__I_ _________________________________________ 60

Por ejemplo, muchos corredores de bolsa, agentes de bienes raíces, asesores

financieros, banqueros y contadores son predominantemente "E" o " A". En otras

palabras, sus ingresos provienen de su trabajo profesional y no necesariamente de los

activos que poseen.

Yo también tengo amigos que compran y venden acciones bursátiles. Ellos

adquieren las acciones a precio bajo y esperan vender cuando el precio sube. En realidad,

su profesión es el comercio de acciones, de la misma forma en que una persona puede ser

dueña de una tienda detallista y adquiere artículos al por mayor y, los vende al menudeo.

En su caso, todavía existe una actividad física que deben realizar para generar dinero, por

lo que se ajustan mejor al cuadrante " A" que al cuadrante "I".

¿Pueden todas estas personas ser inversionistas? La respuesta es "sí", pero es

importante conocer la diferencia entre alguien que gana dinero de sus comisiones, o que

vende su consejo por hora, o que proporciona asesoría a cambio de un salario, o que trata

de comprar a bajo precio y vender cuando el precio sube, a alguien que gana dinero al

descubrir o crear buenas inversiones.

Existe una manera de averiguar qué tan buenos son sus asesores: pregúnteles qué

porcentaje de su ingreso proviene de sus comisiones u honorarios por su consejo, en

comparación con el ingreso que proviene del ingreso pasivo, ingreso por sus inversiones u

otros negocios que posean.

Yo tengo varios amigos contadores que me dicen, sin violar la confidencialidad

que deben tener con sus clientes, que muchos consejeros profesionales en inversión tienen

pocos ingresos provenientes de inversiones. En otras palabras, no ponen en práctica lo

que predican.

Ventajas del ingreso del cuadrante "I"

La principal diferencia de la gente que gana su dinero en el cuadrante "I" es que se

enfocan en lograr que su dinero gane dinero. Si son buenos en eso, pueden tener a ese

dinero trabajando para ellos y para sus familias por cientos de años.

_____________________________D__IF__E_R__E_N__T_E__S_ _C_U__A__D_R__A__N_T__E_S__.._._ _D_I_F_E__R_E__N__T_E_S__ P__E_R__S_O__N_A__S__ _______________________ 61

Además de las obvias ventajas de saber cómo hacer dinero con el dinero y no tener

que levantarse para ir a trabajar, existen también muchas ventajas fiscales que no se

encuentran a la disposición de la gente que tiene que trabajar para ganar dinero.

Una de las razones por las que los ricos se hacen más ricos es que en ocasiones

pueden ganar millones y legalmente no pagan impuestos sobre ese dinero. Eso ocurre

porque ellos ganan dinero en la "columna de activos" y no en la "columna de ingresos". O

bien ganan dinero como inversionistas, no como trabajadores.

Las personas que trabajan para ganar dinero no sólo son frecuentemente gravadas

con tasas de impuesto más altas, sino que además sus impuestos son retenidos de sus

salarios, de manera que nunca ven siquiera esa porción de su ingreso.

¿Por qué no hay más inversionistas?

El cuadrante "I" es el cuadrante que permite trabajar menos, ganar más y pagar menos en

impuestos. Entonces: ¿Por qué no hay más inversionistas? Por la misma razón por la que

muchas personas no inician sus propios negocios. Puede resumirse en una palabra:

"riesgo".

A muchas personas no les agrada la idea de entregar el dinero que han ganado con

tanto esfuerzo y no volver a recibirlo. Muchas personas tienen tanto miedo de perder que

deciden no invertir o arriesgar su dinero del todo....sin importar cuánto dinero puedan

ganar a cambio.

Una celebridad de Hollywood dijo una vez: "No es el retorno sobre la inversión lo

que me preocupa. Es el retorno de la inversión."

El miedo de perder dinero parece dividir a los inversionistas en cuatro grandes

categorías:

1. Personas que son enemigas del riesgo y no hacen nada excepto jugar a lo seguro

y mantienen su dinero en el banco.

2. Personas que encargan la tarea de invertir a alguien más, como un asesor

financiero o un gerente de fondos de inversión.

______________________________________________R__O__B__E_R__T_ _T_._ _K__I_Y__O_S__A_K__I_ _________________________________________ 62

3. Apostadores.

4. Inversionistas.

La diferencia entre un apostador y un inversionista es la siguiente. Para un

apostador, la inversión es un juego de azar. Para un inversionista, la inversión es un juego

de habilidad. Y para las personas que entregan su dinero a alguien más para invertir, la

inversión es a menudo un juego que ellos no quieren aprender. Lo importante para estos

individuos es seleccionar cuidadosamente un asesor financiero.

En un capítulo posterior este libro abordará los siete niveles de los inversionistas,

lo que arrojará más luz sobre el tema.

El riesgo puede ser virtualmente eliminado

La buena noticia acerca de la inversión es que el riesgo puede ser minimizado de manera

significativa o incluso eliminado y usted puede recibir aún grandes réditos por su dinero,

si usted conoce el juego.

Un verdadero inversionista puede decir estas palabras: " ¿Qué tan pronto obtengo

la devolución de mi dinero y cuánto ingreso recibiré por el resto de mi vida después de

que reciba la devolución de la inversión inicial?"

Un verdadero inversionista desea saber qué tan pronto obtendrá la devolución de su

dinero. Las personas que tienen una cuenta para el retiro tienen que esperar años para

descubrir si alguna vez recibirán la devolución de su dinero. Ésta es la diferencia más

grande entre un inversionista profesional y alguien que aparta dinero para su retiro.

Es el miedo a perder dinero lo que ocasiona que la mayoría de la gente busque la

seguridad. Sin embargo, el cuadrante "I" no es tan traicionero como mucha gente piensa.

El cuadrante "I" es como cualquier otro cuadrante. Requiere sus propias habilidades y

disposición mental. Las habilidades necesarias para ser exitoso en el cuadrante "I" pueden

ser aprendidas si usted está dispuesto a destinar tiempo para aprenderlas.

_____________________________D__IF__E_R__E_N__T_E__S_ _C_U__A__D_R__A__N_T__E_S__.._._ _D_I_F_E__R_E__N__T_E_S__ P__E_R__S_O__N_A__S__ _______________________ 63

Comienza una nueva era

En 1989 se derrumbó el Muro de Berlín. Ése fue uno de los acontecimientos más

importantes de la historia mundial. En mi opinión, más que representar el fracaso del

comunismo, el acontecimiento marcó el final oficial de la era industrial y el comienzo de

la era de la información.

La diferencia entre los planes de pensión de la Era Industrial y los

planes de pensión de la Era de la Información

El viaje de Cristóbal Colón en 1492 coincide aproximadamente con el inicio de la era

industrial. La caída del Muro de Berlín es el acontecimiento que señaló el final de esa era.

Por esa razón, parece que cada 500 años en la historia moderna ocurren grandes cambios

cataclísmicos. Actualmente, nos encontramos en uno de esos períodos.

Ese cambio ha amenazado ya la seguridad financiera de cientos de millones de

personas, la mayoría de las cuales no están conscientes todavía del impacto financiero de

ese cambio; muchos no pueden hacerle frente. El cambio se encuentra en la diferencia

entre el plan de pensión de la era industrial y el plan de pensión de la era de la

información.

Cuando yo era niño, mi padre rico me alentó a correr riesgos con mi dinero y a

aprender a invertir. Él siempre decía: "Si quieres enriquecerte, necesitas aprender cómo

correr riesgos. Aprender a ser un inversionista."

En casa, le comenté a mi padre educado acerca de la sugerencia de mi padre rico,

de que aprendiéramos a invertir y a manejar el riesgo. Mi padre educado respondió: "Yo

no necesito aprender cómo invertir. Yo tengo un plan de pensión del gobierno, una

pensión del Sindicato de Maestros y beneficios del Seguro Social garantizados. ¿Por qué

correr riesgos con mi dinero?"

Mi padre educado creía en los planes de pensión de la era industrial, como las

pensiones gobierno-empleado y el Seguro Social. Él se alegró cuando me alisté en el

______________________________________________R__O__B__E_R__T_ _T_._ _K__I_Y__O_S__A_K__I_ _________________________________________ 64

Cuerpo de Marines de Estados Unidos. En vez de preocuparse porque yo podría perder la

vida en Vietnam, simplemente dijo: "Quédate allí durante 20 años y recibirás una pensión

y beneficios médicos de por vida."

Aunque aún se utilizan, dichos planes de pensión oficialmente se han vuelto

obsoletos. La idea de una compañía que sería responsable desde el punto de vista

financiero de su retiro y de que el gobierno se haría cargo de satisfacer sus necesidades de

retiro por medio de los esquemas de pensión es una idea vieja que ya no es válida.

Las personas necesitan convertirse en inversionistas

Conforme avanzamos donde los planes de pensión de Beneficios Definidos, o lo que yo

llamo planes de retiro de la era industrial, hacia los planes de pensión de Contribución

Definida, o planes de pensión de la era de la información, el resultado es que usted como

individuo debe ser responsable de sí mismo desde el punto de vista financiero. Pocas

personas han notado el cambio.

El plan de pensión de la Era Industrial

En la era industrial, un plan de pensión de Beneficios Definidos implicaba que la

compañía le garantizaba a usted, el trabajador, una cantidad definida de dinero

(generalmente pagadera cada mes) en tanto usted viviera. La gente se sentía segura

porque esos planes aseguraban un ingreso estable.

El plan de pensión de la Era de la Información

Alguien cambió el trato y repentinamente las compañías ya no garantizaron la seguridad

financiera al final de la vida laboral de sus empleados. En vez de ello, las compañías

comenzaron a ofrecer planes de retiro de Contribución Definida. Contribución Definida

significa que usted sólo obtendrá la devolución de lo que usted y la compañía contribuyan

_____________________________D__IF__E_R__E_N__T_E__S_ _C_U__A__D_R__A__N_T__E_S__.._._ _D_I_F_E__R_E__N__T_E_S__ P__E_R__S_O__N_A__S__ _______________________ 65

mientras usted trabaje. En otras palabras, su pensión es definida únicamente por aquello

con lo que usted contribuyó. Si usted y su compañía no depositan dinero, usted no recibirá

dinero.

La buena noticia es que en la era de la información la esperanza de vida se elevará.

La mala noticia es que usted podría vivir más tiempo que la duración de su pensión.

Planes de pensión riesgosos

Y peor que eso, lo que usted y su empleador depositaron en el plan ya no tiene garantías

de existir cuando usted decida retirar el dinero. Esto se debe a que los planes como los

llamados "401 (k)" y los planes "súper anuales" son sujetos a las fuerzas del mercado. En

otras palabras, un día usted podría tener millones de dólares en la cuenta y si hay un crack

bursátil, cosa que ocurre ocasionalmente en todos los mercados, sus millones de dólares

podrían reducirse a la mitad o incluso desaparecer. La garantía del ingreso vitalicio ya no

existe. ..y yo me pregunto cuántas personas que tienen estos planes se han dado cuenta de

lo que eso significa.

Eso podría significar que las personas que se retiran a los 65 años y comienzan a

vivir con su plan de Contribución Definida, podrían quedarse sin dinero al llegar,

digamos, a la edad de 75 años. ¿Qué harán entonces? Sacudir el currículum vitae.

¿Y qué hay acerca del plan de pensión de Beneficios Definidos del gobierno? Bien,

en Estados Unidos se espera que el Seguro Social esté en bancarrota para el año 2032 y

que el servicio médico público (Medicare) se declare en bancarrota hacia 2005, justo

cuando la generación nacida después de la Segunda Guerra Mundial comience a

necesitarlo. Incluso hoy en día el Seguro Social no proporciona mucho dinero como

ingreso. ¿Qué ocurrirá cuando 77 millones de personas de esa generación quieran recibir

el dinero que aportaron. ..pero que no está allí?

En 1998 el grito de alerta del presidente de Estados Unidos, William Clinton, de:

"Salvemos al Seguro Social", fue bien recibido. Sin embargo, como señaló el senador del

Partido Demócrata Ernest Hollines: "Obviamente la primera forma de salvar al Seguro

______________________________________________R__O__B__E_R__T_ _T_._ _K__I_Y__O_S__A_K__I_ _________________________________________ 66

Social consiste en dejar de saquearlo." Durante décadas el gobierno federal ha sido

responsable de pedir prestado el dinero para el retiro, con el fin de sufragar sus gastos.

Muchos políticos parecen pensar que el Seguro Social es un ingreso que puede ser

gastado, en vez de un activo que debe ser administrado en fideicomiso.

Demasiadas personas dependen del gobierno

Yo escribo mis libros y creo mis productos, como el juego de mesa educativo

CASHFLOW, porque estamos al final de la era industrial y comenzando la era de la

información.

Mi preocupación como ciudadano es que a partir de mi generación, no estamos

adecuadamente preparados para manejar las diferencias entre la era industrial y la era de

la información. ..y una de esas diferencias estriba en la manera como nos preparamos

financieramente para nuestros años de retiro. La idea de "ir a la escuela y obtener un

trabajo seguro" era una buena idea para las personas nacidas antes de 1930. Hoy en día

todos necesitamos ir a la escuela para aprender, con el fin de obtener un buen empleo,

pero también necesitamos conocer cómo invertir y la inversión no es una materia que se

enseñe en la escuela.

Uno de los elementos de "resaca" de la era industrial es que demasiadas personas

se han vuelto dependientes del gobierno para resolver sus problemas individuales.

Actualmente enfrentamos problemas más grandes debido a que hemos delegado en el

gobierno nuestra responsabilidad financiera personal.

Se estima que para el año 2020 habrá 275 millones de estadounidenses y que cien

millones de ellos esperarán tener alguna clase de apoyo gubernamental. Esto incluirá

empleados federales, militares retirados, empleados postales, maestros de escuela y otros

empleados gubernamentales, así como retirados que esperan recibir pagos del Seguro

Social y del servicio médico público (Medicare). Y desde el punto de vista contractual,

ellos tienen razón al esperarlo, porque de una manera u otra la mayoría ha estado

_____________________________D__IF__E_R__E_N__T_E__S_ _C_U__A__D_R__A__N_T__E_S__.._._ _D_I_F_E__R_E__N__T_E_S__ P__E_R__S_O__N_A__S__ _______________________ 67

invirtiendo en esa promesa. Desafortunadamente se han hecho demasiadas promesas

durante años y ahora es tiempo de pagar la cuenta.

Y no crea usted que es posible cumplir con esas promesas financieras. Si nuestro

gobierno comienza a elevar los impuestos para pagar por esas promesas, aquellos que

puedan escapar lo harán a otros países que tengan tasas de impuestos más bajas. En la era

de la información el término "paraíso fiscal" no significará que otro país sirva como

refugio fiscal. .."paraíso fiscal" podría significar "ciberespacio".

Se avecina un gran cambio

Recuerdo la advertencia del presidente John F. Kennedy: "Se avecina un gran cambio."

Bien, el cambio ha llegado.

Invertir sin ser inversionistas

El cambio de los planes de pensión de Beneficios Definidos a los de Contribución

Definida está obligando a millones de personas alrededor del mundo a convertirse en

inversionistas, con muy poca educación relacionada con la inversión. Muchas personas

que han pasado sus vidas evitando los riesgos financieros están siendo obligadas ahora a

asumirlos. ..los mismos pueden afectar su futuro, su vejez, el final de sus años laborales.

La mayoría descubrirá si eran inversionistas inteligentes o apostadores descuidados sólo

cuando sea tiempo de retirarse.

Actualmente el mercado de valores está en boca de todos. Está siendo impulsado

por muchos factores, uno de las cuales consiste en los no inversionistas que tratan de

convertirse en inversionistas. Su camino financiero tiene el siguiente aspecto:

______________________________________________R__O__B__E_R__T_ _T_._ _K__I_Y__O_S__A_K__I_ _________________________________________ 68

La gran mayoría de esas personas, los "E" y " A ", están orientadas hacia la

seguridad por su propia naturaleza. Ésa es la razón por la que buscan trabajos seguros o

carreras seguras, o crean pequeños negocios que pueden controlar. Están mudándose al

cuadrante "I" debido a los planes de retiro de Contribución Definida, donde esperan

encontrar "seguridad" para cuando terminen sus años laborales. El cuadrante "I" es el

cuadrante del riesgo.

Debido a que mucha gente en el lado izquierdo del Cuadrante del flujo de dinero

está buscando la seguridad, el mercado de valores responde de la misma forma. Ésa es la

razón por la que usted escucha frecuentemente las siguientes palabras:

1. Diversificación. Las personas que buscan la seguridad utilizan mucho la palabra

"diversificación". ¿Por qué? Porque la estrategia de diversificación es una estrategia para

no perder. No se trata de una estrategia de inversión para ganar. Los inversionistas

exitosos o ricos no diversifican. Enfocan sus esfuerzos.

Warren Buffet, posiblemente el inversionista más importante del mundo, dice

acerca de la diversificación: "La estrategia que hemos adoptado va en contra de nuestro

dogma estandarizado de buscar la diversificación. Muchas lumbreras dirían en

consecuencia que la estrategia debe ser más arriesgada que la empleada por inversionistas

más convencionales. No estamos de acuerdo. Creemos que la política de concentración de

portafolio puede reducir el riesgo si incrementa, como debe hacerlo, tanto la intensidad

_____________________________D__IF__E_R__E_N__T_E__S_ _C_U__A__D_R__A__N_T__E_S__.._._ _D_I_F_E__R_E__N__T_E_S__ P__E_R__S_O__N_A__S__ _______________________ 69

con que el inversionista considera un negocio como el nivel de comodidad que debe sentir

con sus características económicas antes de adquirirlo."

En otras palabras, Warren Buffet está diciendo que la concentración de portafolio o

el enfoque en pocas inversiones, en vez de la diversificación, es una mejor estrategia. En

su mente, la concentración y no la diversificación demanda que usted sea más inteligente,

más intenso en sus pensamientos y acciones. Su artículo continúa diciendo que los

inversionistas promedio evitan la volatilidad porque piensan que la volatilidad es riesgosa.

Warren Buffet dice: "De hecho, al verdadero inversionista le gusta la volatilidad."

Para salir de nuestras dificultades financieras y lograr nuestra libertad financiera,

mi esposa y yo no diversificamos. Concentramos nuestras inversiones.

2. Acciones de grandes compañías. Los inversionistas que privilegian la seguridad

generalmente adquieren acciones de las compañías "grandes" (conocidas como Blue

Chips en inglés). Aunque la compañía puede ser más segura el mercado de valores no lo

es.

3. Fondos de inversión. Las personas que saben poco sobre inversión se sienten

más seguras cuando entregan su dinero al gerente de un fondo de inversión, esperando

que haga un mejor trabajo del que ellos son capaces. Y ésta es una estrategia inteligente

para las personas que no tienen intenciones de convertirse en inversionistas profesionales.

El problema es que, aunque se trata de una estrategia inteligente, no significa que los

fondos de inversión sean menos riesgosos. De hecho, si se produce un crack en el

mercado de valores, podríamos ver lo que yo llamo "la crisis de los fondos de inversión",

una catástrofe financiera tan devastadora como la crisis especulativa de la "manía de los

tulipanes" de 1610, la "burbuja de los mares del sur" de 1620 y el estallido de los "bonos

chatarra" de 1990.

Actualmente, el mercado está lleno de personas que, por su naturaleza, están

orientados hacia la seguridad, pero que debido a los cambios en la economía han sido

obligados a cruzar del lado izquierdo del Cuadrante del flujo de dinero al lado derecho,

donde su clase de seguridad no existe en realidad. Este hecho me preocupa. Muchas

personas piensan que sus planes de pensión son seguros, cuando en realidad no lo son. Si

______________________________________________R__O__B__E_R__T_ _T_._ _K__I_Y__O_S__A_K__I_ _________________________________________ 70

se produjera una crisis o una depresión importante, sus planes podrían ser destruidos. Sus

planes de retiro no son tan seguros como los planes de retiro que tenían nuestros padres.

Se aproximan grandes crisis económicas

El escenario está listo para que tengan lugar grandes crisis económicas. Dichas crisis

siempre han señalado el final de una era antigua y el nacimiento de una nueva era. Al

final de cada etapa existen personas que avanzan y otras que se aferran a las ideas del

pasado. Temo que las personas que aún tienen la expectativa de que su seguridad

financiera es responsabilidad de una gran compañía o de un gran gobierno, quedarán

desilusionadas en los próximos años. Ésas son ideas de la era industrial, pero no de la era

de la información.

Nadie tiene una bola de cristal. Yo estoy suscrito a muchos servicios noticiosos

sobre inversión. Cada uno dice una cosa diferente. Algunos señalan que el futuro es

brillante. Algunos dicen que es inminente una gran crisis en el mercado y una depresión

importante. Para permanecer en la objetividad, yo escucho ambas partes, porque las dos

tienen argumentos que vale la pena escuchar. El camino que tomo no consiste en tratar de

adivinar el futuro, sino que trato de mantenerme educado en lo relacionado con los

cuadrantes "D" e "I", y estar preparado para cualquier cosa que ocurra. Una persona que

está preparada prosperará sin importar en qué dirección marche la economía, ni cuando

cambie.

Si la historia puede ser un indicador, una persona que vive hasta la edad de 75 años

debe tener la expectativa de vivir una depresión y dos grandes recesiones. Bien, mis

padres atravesaron por su depresión, pero la generación nacida después de la Segunda

Guerra Mundial no lo ha hecho. ..aún. Y han pasado aproximadamente 60 años desde que

tuvo lugar la última depresión.

Actualmente todos debemos estar preocupados por más cosas que la seguridad en

el trabajo. Pienso que también debemos estar preocupados por nuestra propia seguridad

financiera en el largo plazo. ..y no dejar esa responsabilidad a una compañía o al

_____________________________D__IF__E_R__E_N__T_E__S_ _C_U__A__D_R__A__N_T__E_S__.._._ _D_I_F_E__R_E__N__T_E_S__ P__E_R__S_O__N_A__S__ _______________________ 71

gobierno. La época cambió oficialmente cuando las compañías afirmaron que ya no eran

responsables por los años de retiro de sus empleados. Una vez que cambiaron al plan de

retiro de Contribución Definida, el mensaje fue que usted era ahora el responsable de

invertir en su propio futuro. Hoy en día todos necesitamos convertirnos en inversionistas

inteligentes, siempre atentos a los cambios en las subidas y descensos de los mercados

financieros. Yo le recomiendo que aprenda a ser un inversionista en vez de entregar su

dinero a otra persona para que ésta lo invierta por usted. Si usted simplemente entrega su

dinero a un fondo de inversión o a un asesor financiero, es posible que tenga que esperar

hasta los 65 años de edad para descubrir si esa persona hizo bien su trabajo. Si no lo hizo

bien, es posible que usted tenga que trabajar por el resto de su vida. Millones de personas

tendrán que hacer precisamente eso porque será demasiado tarde para que ellos inviertan

o aprendan sobre inversión.

Aprenda a manejar el riesgo

Es posible invertir y obtener grandes utilidades con bajo riesgo. Todo lo que tiene que

hacer es aprender cómo se hace. No es difícil. De hecho, se parece mucho a aprender a

andar en bicicleta. En las primeras etapas usted puede caerse, pero después de algún

tiempo dejará de caerse y la inversión se convertirá en una segunda naturaleza, de la

misma forma en que andar en bicicleta lo es para la mayoría de nosotros.

El problema con el lado izquierdo del Cuadrante del flujo de dinero es que mucha

gente va a él para evitar el riesgo financiero. En vez de evitar el riesgo, le recomiendo que

aprenda cómo manejar el riesgo financiero.

Corra riesgos

Las personas que corren riesgos cambian al mundo. Pocas personas se vuelven ricas sin

asumir riesgos. Demasiada gente se ha vuelto dependiente del gobierno para eliminar los

riesgos de la vida. El comienzo de la era de la información es el final del gobierno grande,

______________________________________________R__O__B__E_R__T_ _T_._ _K__I_Y__O_S__A_K__I_ _________________________________________ 72

tal y como lo conocimos antes. El gobierno grande se ha vuelto demasiado caro.

Desafortunadamente, los millones de personas en todo el mundo que se han vuelto

dependientes de la idea de "derechos" y pensiones de por vida se quedarán atrás desde el

punto de vista financiero. La era de la información implica que todos necesitamos

convertirnos en auto suficientes y que comencemos acrecer.

La idea de "estudia duro y encuentra un trabajo seguro" nació en la era industrial.

Ya no nos encontramos en ella. Los tiempos están cambiando. El problema es que las

ideas de muchas personas no han cambiado. Ellos todavía piensan que tienen derecho a

algo. Muchos todavía piensan que el cuadrante "I" no es su responsabilidad. Siguen

pensando que el gobierno, o una gran compañía, o el sindicato, o el fondo de inversión, o

su familia, se harán cargo de ellos cuando termine su etapa laboral. Por su bien, espero

que estén en lo correcto. Estos individuos no necesitan leer más.

Lo que me impulsó a escribir El Cuadrante del flujo del dinero es mi preocupación

por aquellas personas que reconocen la necesidad de convertirse en inversionistas. El

libro fue escrito para ayudar a los individuos que deseen avanzar del lado izquierdo del

Cuadrante al lado derecho, pero que no saben en dónde comenzar. Cualquiera puede

hacer ese movimiento, si tiene las aptitudes correctas y la determinación.

Si usted ya ha encontrado su propia libertad financiera, lo felicito. Por favor,

enseñe a otras personas el camino que siguió y guíelos si ellos desean ser guiados.

Guíelos, pero déjelos encontrar su propio camino, dado que existen muchas vías hacia la

libertad financiera.

Sin importar lo que usted decida, por favor recuerde lo siguiente: La libertad

financiera puede ser libre, pero no es barata. La libertad tiene un precio...y yo considero

que vale ese precio. El gran secreto es: no se necesita dinero ni una buena educación

formal para ser libre desde el punto de vista financiero. Tampoco tiene que ser

necesariamente riesgoso. En vez de lo anterior, el precio de la libertad se mide en sueños,

deseos y la habilidad para superar la desilusión que todos sentimos a lo largo del camino.

¿Está usted dispuesto a pagar ese precio?

Uno de mis padres pagó el precio, el otro no. Él pagó un tipo diferente de precio.

_____________________________D__IF__E_R__E_N__T_E__S_ _C_U__A__D_R__A__N_T__E_S__.._._ _D_I_F_E__R_E__N__T_E_S__ P__E_R__S_O__N_A__S__ _______________________ 73



CAPÍTULO 3

Por qué la gente

prefiere la seguridad a la

libertad

Mis dos padres me recomendaron asistir a la universidad y obtener un grado universitario. Sin

embargo, después de recibir mi título cambió el consejo que me dieron.

Mi padre educado me recomendaba constantemente: "Ve a la escuela, obtén buenas

calificaciones y luego obtén un trabajo bueno y seguro."

Él me estaba recomendando un camino en la vida enfocado en el lado izquierdo del

Cuadrante, que tenía un aspecto parecido al siguiente:

Mi otro padre, que no tenía preparación escolar pero era rico, me recomendaba

enfocarme en el lado derecho del Cuadrante: "Ve a la escuela, obtén buenas calificaciones

y luego comienza tu propia compañía."

______________________________________________R__O__B__E_R__T_ _T_._ _K__I_Y__O_S__A_K__I_ _________________________________________ 76

Su consejo era diferente porque uno de mis padres estaba preocupado por la

seguridad laboral y el otro estaba más preocupado por la libertad financiera.

Por qué la gente busca la seguridad laboral

La razón más importante por la que muchas personas buscan la seguridad laboral es

debido a que eso les enseñaron a buscar, en el hogar y en la escuela.

Millones de personas continúan siguiendo ese consejo. Muchos de nosotros hemos

sido condicionados desde nuestra más tierna infancia a pensar en la seguridad laboral en

vez de la seguridad financiera o la libertad financiera. Y dado que la mayoría de nosotros

aprende poco o nada sobre el dinero en el hogar o la escuela, es natural que muchos nos

aferremos aún más ala idea de la seguridad laboral. ..en vez de buscar la libertad.

Si observa usted el Cuadrante del flujo de dinero, advertirá que el lado izquierdo

está motivado por la seguridad y el lado derecho está motivado por la libertad.

________________________P__O_R__ Q__U__É_ _L_A__ _G_E__N_T__E_ _P_R__E_F__IE__R_E__ L__A__ S_E__G__U_R__I_D_A__D__ A__ _L_A__ L__I_B_E__R_T__A__D_ _ __________________ 77

Atrapado por la deuda
La principal razón por la que el 90% de la población trabaja en el lado izquierdo se debe
simplemente a que ése es el lado que aprenden en la escuela. Ellos dejan la escuela y se
encuentran pronto atrapados por la deuda; tan atrapados que deben aferrarse aún más a un
trabajo, o seguridad profesional, tan sólo para pagar sus cuentas.
Frecuentemente conozco a personas jóvenes que recibieron su diploma
universitario con la cuenta por sus préstamos escolares. Varios de ellos me han dicho que
se han encontrado muy deprimidos cuando han advertido que deben entre 50 000 y 150
000 dólares por su educación universitaria. Si los padres pagaron por su educación,
entonces son los padres quienes se encuentran en problemas financieros durante años.
Recientemente he leído que la mayoría de los estadounidenses reciben actualmente
una tarjeta de crédito cuando todavía están en la escuela y que vivirán con deudas por el
resto de sus vidas. Eso se debe a que están siguiendo un guión que se hizo popular en la

era industrial.

Siguiendo el guión
Si seguimos la vida de las personas con educación promedio, el guión financiero a
menudo es como el siguiente:
El hijo va a la escuela, se gradúa, encuentra un trabajo y pronto tiene algún dinero
para gastar. El joven adulto puede pagar ahora la renta de undepartamento, comprar un
televisor, ropa nueva, algunos muebles y, desde luego, un automóvil. Y las cuentas
comienzan a llegar. Un día, el adulto conoce a alguien especial, vuelan las chispas, se
enamoran y se casan. Durante algún tiempo la vida es maravillosa porque dos pueden
vivir con los gastos de uno. Ahora tienen dos ingresos, una sola renta que pagar y pueden
apartar unos cuantos dólares para comprar el sueño de todas las parejas jóvenes, su propia
casa. Encuentran la casa que sueñan, retiran el dinero de la cuenta de ahorros y lo utilizan
para dar el pago inicial de la casa y ahora tienen una hipoteca. Debido a que ellos
 tienen


______________________________________________R__O__B__E_R__T_ _T_._ _K__I_Y__O_S__A_K__I_ _________________________________________ 78

una nueva casa, necesitan nuevos muebles, así que encuentran una tienda de muebles que

anuncia sus productos con las palabras mágicas: "Sin pago inicial, fáciles pagos

mensuales."

La vida es maravillosa y ellos ofrecen una fiesta para que todos sus amigos

conozcan su nueva casa, su nuevo automóvil, sus nuevos muebles y sus nuevos juguetes.

Ahora se encuentran endeudados para el resto de sus vidas. Y entonces llega el primer

hijo.

La pareja promedio, bien educada y trabajadora, tras dejar al hijo en la guardería,

deberán ahora trabajar con ahínco. Han quedado atrapados por la necesidad de tener un

trabajo seguro simplemente porque, en promedio, se encuentran a sólo tres meses de la

bancarrota financiera. Usted puede escuchar a esas personas que a menudo dicen: "No

puedo renunciar. Tengo cuentas que pagar", o una variante de la canción de Blanca

Nieves y los Siete Enanos: "Debo, debo, así que al trabajo me marcho."

La trampa del éxito

Una de las razones por las que aprendí tanto de mi padre rico fue porque él tenía tiempo

libre para enseñarme. Conforme se hizo más exitoso, tuvo más tiempo y dinero libres. Si

los negocios mejoraban, él no tenía que trabajar más duro. Simplemente hacía que el

presidente de su compañía expandiera el sistema y contratara más gente para hacer el

trabajo. Si sus inversiones marchaban bien, él reinvertía el dinero y ganaba más dinero.

Debido a su éxito, tenía más tiempo libre. Él pasó horas con su hijo y conmigo

explicándonos todo lo que estaba haciendo en los negocios y la inversión. Yo estaba

aprendiendo más de él que en la escuela. Eso es lo que ocurre cuando usted trabaja duro

en el lado derecho del Cuadrante, el lado de "D" e "I".

Mi padre educado también trabajaba duro, pero trabajaba duro en el lado izquierdo

del Cuadrante. Al trabajar duro, obtener ascensos y asumir mayores responsabilidades, él

dispuso cada vez de menos tiempo libre para sus hijos. Se marchaba a trabajar a las 7:00

a.m. y muchas veces no lo veíamos más porque teníamos que irnos a la cama antes de que

________________________P__O_R__ Q__U__É_ _L_A__ _G_E__N_T__E_ _P_R__E_F__IE__R_E__ L__A__ S_E__G__U_R__I_D_A__D__ A__ _L_A__ L__I_B_E__R_T__A__D_ _ __________________ 79

regresara a casa. Eso es lo que ocurre cuando trabaja usted duro en el lado izquierdo del

Cuadrante. El éxito le deja menos tiempo libre...incluso cuando trae consigo más dinero.

La trampa del dinero

El éxito en el lado derecho del Cuadrante requiere de conocimiento sobre el dinero,

denominado "inteligencia financiera". Mi padre rico la definía de la siguiente forma: "La

inteligencia financiera no se refiere tanto a cuánto dinero gane usted, sino cuánto dinero

puede usted conservar, qué tan duro trabaja ese dinero para usted y para cuántas

generaciones lo ha conservado."

El éxito en el lado derecho del Cuadrante requiere de la inteligencia financiera. Si

las personas carecen de la inteligencia financiera básica, en muchos casos no sobrevivirán

en el lado derecho del Cuadrante.

Mi padre rico era bueno con el dinero y con los trabajadores. Tenía que serlo. Él

era responsable de crear dinero, manejar tan poca gente como fuera posible, mantener los

costos bajos y las utilidades altas. Ésas son las habilidades necesarias para el éxito en el

lado derecho del Cuadrante.

Fue mi padre rico quien me insistió que su hogar no es un activo, sino un pasivo.

Él podía demostrarlo porque nos enseñó a ser educados desde el punto de vista financiero,

de manera que fuéramos capaces de leer los números. Él tuvo tiempo libre para enseñarle

a su hijo y a mí, porque era bueno para manejar a la gente. Sus habilidades en el trabajo

fueron transmitidas también a su vida doméstica.

Mi padre educado no manejaba dinero ni personal en el trabajo, aunque pensaba

que lo hacía. Como superintendente estatal de educación, él era un funcionario

gubernamental con un presupuesto multimillonario y miles de empleados. Pero no se

trataba de dinero que él creara. Era el dinero de los contribuyentes y su trabajo consistía

en gastarlo todo. Si no lo gastaba, el gobierno le daría menos dinero al año siguiente. De

manera que al final de cada año fiscal él buscaba la manera de gastarlo todo, lo que

______________________________________________R__O__B__E_R__T_ _T_._ _K__I_Y__O_S__A_K__I_ _________________________________________ 80

significaba que a menudo contrataba más gente para justificar el presupuesto del año

siguiente. Lo curioso es que mientras más personas contrataba, más problemas tenía.

Al observar a mis dos padres cuando yo era niño, comencé a tomar nota

mentalmente de qué clase de vida quería yo llevar.

Mi padre educado era un lector voraz de libros, de manera que tenía una cultura

vasta, pero no desde el punto de vista financiero. Dado que no podía leer los números,

tenía que aceptar el consejo de su banquero y contador, y ambos le dijeron que su casa era

un activo y que debía ser su inversión más grande.

Debido a ese consejo financiero, mi padre educado no sólo trabajó más duro, sino

que se endeudó más. Cada vez que recibía un ascenso por su trabajo, también obtenía un

aumento de sueldo y con cada aumento de sueldo se ubicó en un nivel impositivo más

alto. Dado que se encontraba en un nivel impositivo más alto y que los impuestos para los

trabajadores de altos ingresos en los años sesenta y setenta eran extremadamente altos, su

contador y su banquero le recomendaron que comprara una casa más grande, de manera

que pudiera deducir los pagos por intereses. Él ganaba más dinero, pero todo lo que

ocurrió fue que sus impuestos y su deuda se incrementaron. Mientras más exitoso se

volvió, más duro tuvo que trabajar y dispuso de menos tiempo para pasarlo con las

personas que amaba. Poco después, todos los hijos se habían marchado de casa y él seguía

trabajando duro tan sólo para pagar sus cuentas.

Él siempre pensó que el siguiente ascenso y aumento de salario resolverían el

problema. Pero a pesar de que ganaba más dinero ocurrían las mismas cosas. Él se

endeudó más y pagó más impuestos.

Mientras más agotado estaba, tanto en casa como en el trabajo, más parecía

depender de la seguridad en el empleo. Conforme creció el vínculo emocional con su

empleo y con el salario para pagar sus cuentas, más alentó a sus hijos a "obtener un

trabajo seguro". Mientras más inseguro se sentía, más buscaba la seguridad.

________________________P__O_R__ Q__U__É_ _L_A__ _G_E__N_T__E_ _P_R__E_F__IE__R_E__ L__A__ S_E__G__U_R__I_D_A__D__ A__ _L_A__ L__I_B_E__R_T__A__D_ _ __________________ 81

Sus dos gastos más grandes

Dado que mi padre no podía leer estados financieros, no podía ver la trampa de dinero en

que se estaba metiendo conforme se hizo más exitoso. Se trata de la misma trampa de

dinero en que he visto caer a millones de personas trabajadoras y exitosas.

La razón por la que tanta gente pasa por dificultades financieras es que cada vez

que ganan más dinero, también incrementan sus dos gastos más grandes:

1. Impuestos

2. Intereses por la deuda.

Para colmo de males, el gobierno frecuentemente le ofrece incentivos fiscales para

que usted contraiga más deuda. ¿No le parece a usted sospechoso?

Insisto, como definía mi padre rico la inteligencia financiera: "No se trata de

cuánto gane usted, sino de cuánto conserve, qué tan duro trabaja el dinero para usted y

para cuántas generaciones lo conserva."

Al final de la vida de mi padre educado, el poco dinero que tenía al morir. ..fue

recolectado por el gobierno por concepto de impuestos sucesorios.

La búsqueda de la libertad

Yo sé que muchas personas buscan la libertad y la felicidad. El problema es que muchas

personas no han sido entrenadas para trabajar en los cuadrantes "D" e "I". Debido a esa

falta de capacitación, su condicionamiento para buscar la seguridad en el empleo y su

creciente deuda, la mayoría de las personas limitan la búsqueda de la libertad financiera al

lado izquierdo del Cuadrante del flujo de dinero. Desafortunadamente, la seguridad o

libertad financieras rara vez se encuentran en los cuadrantes "E" o" A ". La verdadera

seguridad y libertad se encuentran en el lado derecho.

Ir de un trabajo a otro en busca de la libertad

______________________________________________R__O__B__E_R__T_ _T_._ _K__I_Y__O_S__A_K__I_ _________________________________________ 82

Una cosa para la que el Cuadrante del flujo de dinero es útil es para seguir u observar el

patrón de vida de una persona. Muchas personas pasan su vida en busca de la seguridad o

libertad, pero terminan pasando de un trabajo a otro. Por ejemplo:

Yo tengo un amigo de la preparatoria. Me llegan noticias de él cada cinco años

aproximadamente y siempre está emocionado porque ha encontrado el trabajo perfecto.

Está muy contento porque ha encontrado la compañía de sus sueños. Ama la compañía.

Está haciendo cosas emocionantes. Ama su trabajo, tiene un puesto importante, el sueldo

es bueno, la gente es buena, los beneficios son buenos y las oportunidades de ascender

son buenas. Cerca de cuatro años y medio más tarde vuelvo a escuchar de él y para

entonces está insatisfecho. La compañía para la que trabaja es ahora corrupta y

deshonesta, en su opinión; no trata a sus trabajadores con respeto; él odia a su jefe; no lo

tomaron en cuenta para un ascenso y no le pagan suficiente. Seis meses más tarde él está

muy contento nuevamente. Está emocionado porque ha encontrado el trabajo

perfecto...nuevamente.

Su camino por la vida se parece a un perro que persigue su propia cola. Tiene el

siguiente aspecto:

Su patrón de vida consiste en ir de un trabajo a otro. Hasta el momento vive bien

porque es inteligente, atractivo y con buena presencia. Sin embargo, se está volviendo

viejo y otras personas más jóvenes están obteniendo los empleos que él solía obtener.

Tiene algunos miles de dólares ahorrados, nada apartado para su retiro, una casa de la que

nunca será dueño, pagos para la manutención de los hijos y están pendientes los gastos

________________________P__O_R__ Q__U__É_ _L_A__ _G_E__N_T__E_ _P_R__E_F__IE__R_E__ L__A__ S_E__G__U_R__I_D_A__D__ A__ _L_A__ L__I_B_E__R_T__A__D_ _ __________________ 83

para enviarlos a la universidad. El más chico de sus hijos, de ocho años, vive con su ex

esposa; y el más grande, de 14 años de edad, vive con él.

Hacer sus propias cosas

Los "E" se convierten en "A "

Otro patrón común es el de alguien que pasa de "E" a " A ". Durante el período actual de

redimensionamiento masivo, muchas personas están comprendiendo el mensaje y

abandonando sus trabajos con grandes compañías para comenzar sus propios negocios.

Hay una gran proliferación de los llamados "negocios con base en casa". Muchas

personas han tomado la decisión de "comenzar su propio negocio", "hacer sus propias

cosas" y "ser sus propios jefes".

La trayectoria de su carrera tiene el siguiente aspecto:

De todos los caminos en la vida, éste es el que más pena me produce. En mi

opinión, ser un " A " puede ser lo más redituable y también lo más riesgoso. Considero

que el cuadrante " A " es el cuadrante más duro que existe. Las tasas de fracaso son altas.

______________________________________________R__O__B__E_R__T_ _T_._ _K__I_Y__O_S__A_K__I_ _________________________________________ 84

Y si usted tiene éxito, ese éxito puede ser peor que el fracaso. Eso se debe a que si usted

tiene éxito como " A " trabajará más duro que si fuera exitoso en cualquier otro

cuadrante...y lo hará por mucho tiempo. Por tanto tiempo como dure su éxito.

La razón por la que los " A " trabajan más duro que los demás es debido a que son

lo que proverbialmente se conoce como 'jefe de cocina y lavador de trastes". Tienen que

hacer o son responsables de todos los trabajos que en una compañía más grande son

desempeñados por muchos gerentes y empleados. Un " A " que comienza tiene que

responder el teléfono, pagar las cuentas, realizar las visitas de ventas; trata de hacerse

publicidad con un presupuesto pequeño, maneja a los clientes, contrata a los empleados,

despide a los empleados, ocupa el puesto de los empleados cuando éstos no se presentan a

trabajar, habla con el encargado de los impuestos, forcejea con los inspectores del

gobierno, etcétera.

Personalmente me estremezco cuando escucho que alguien dice que va a comenzar

su propio negocio. Les deseo lo mejor y sin embargo me preocupan mucho. He visto a

muchos "E" que toman sus ahorros de toda la vida o piden prestado dinero de sus amigos

y familia para comenzar su propio negocio. Después de tres o más años de dificultades y

de trabajar duro, el negocio quiebra y en vez de contar con sus ahorros, ellos tienen

deudas que pagar.

A nivel nacional, 9 de cada 10 negocios de ese tipo fracasan en cinco años. De los

negocios que tienen éxito, 9 de cada 10 fracasan en los siguientes cinco años. En otras

palabras, 99 de cada 100 negocios pequeños desaparecerán en el curso de 10 años.

Pienso que la razón por la que la mayoría fracasa en los primeros cinco años es

debido a su falta de experiencia y falta de capital. La razón por la que los sobrevivientes

fracasan en los siguientes cinco años no es falta de capital, sino falta de energía. La

persona finalmente se cansa de esas horas de trabajo duro y prolongado. Muchos " A "

simplemente se consumen. Ésa es la razón por la que muchos profesionistas educados

cambian de compañías o tratan de comenzar algo nuevo, o mueren. Quizá sea ésa la razón

por la que la expectativa de vida promedio de los médicos y abogados es más baja que la

________________________P__O_R__ Q__U__É_ _L_A__ _G_E__N_T__E_ _P_R__E_F__IE__R_E__ L__A__ S_E__G__U_R__I_D_A__D__ A__ _L_A__ L__I_B_E__R_T__A__D_ _ __________________ 85

de la mayoría de los demás. Su expectativa promedio de vida es de 58 años. Para todos

los demás es superior a 70 años.

Quienes sobreviven, parecen hacerse a la idea de levantarse, ir a trabajar y trabajar

duro por siempre. Eso parece ser todo lo que saben.

Los padres de un amigo me recordaron lo siguiente. Por 45 años han pasado

muchas horas trabajando en su tienda de licores, en una esquina. Conforme se incrementó

el crimen en el vecindario, tuvieron que poner barras de acero en las puertas y en las

ventanas. Hoy en día el dinero es entregado por una ventanilla parecida a la de un banco.

Yo voy ocasionalmente a verlos. Son personas maravillosas y dulces y me entristece

verlos como prisioneros virtuales de su propio negocio, de las 10 de la mañana hasta las

dos de la mañana del siguiente día, mirando desde atrás de las barras.

Muchos " A " inteligentes venden sus negocios en su momento más alto, antes de

quedar agotados, a alguien con la energía y el dinero. Toman algún tiempo para descansar

y luego comienzan algo nuevo. Siguen haciendo sus propias cosas y lo aman. Pero tienen

que saber cuándo salir.

El peor consejo que usted puede dar a sus hijos

Si usted nació antes de 1930, el consejo: "Ve a la escuela, obtén buenas calificaciones y

encuentra un trabajo seguro" era bueno. Pero si usted nació después de 1930, es un mal

consejo.

¿Por qué?

La respuesta se encuentra en: 1. Impuestos, y 2. Deuda.

Para las personas que ganaron sus ingresos en el cuadrante "E", prácticamente no

quedan incentivos fiscales. Actualmente, en Estados Unidos, ser un empleado quiere decir

que usted es un socio al 50% con el gobierno. Eso significa que en última instancia el

gobierno recibirá 50% o más de las ganancias de un empleado y gran parte de eso incluso

antes de que el empleado vea el cheque con su sueldo.

______________________________________________R__O__B__E_R__T_ _T_._ _K__I_Y__O_S__A_K__I_ _________________________________________ 86

Cuando usted considera que el gobierno le ofrece incentivos fiscales por incurrir en

mayor deuda, el camino hacia la libertad financiera es virtualmente imposible para la

mayoría de las personas que se encuentran en el cuadrante "E" y para la mayoría de los

que están en el cuadrante " A ". A menudo escucho a los contadores que les dicen a sus

clientes que comienzan a ganar más ingreso del cuadrante "E" que deben comprar una

casa más grande con el fin de recibir un mayor incentivo fiscal. Aunque eso puede tener

sentido para algunos que se encuentran en el lado izquierdo del Cuadrante del flujo de

dinero, carece de todo sentido para alguien en el lado derecho del Cuadrante.

¿Quién paga más impuestos?

Los ricos pagan menos impuestos al ingreso. ¿Por qué? Simplemente porque no ganan su

dinero como empleados. Los ultra ricos saben que la mejor manera de evitar legalmente el

pago de impuestos consiste en generar sus ingresos de los cuadrantes "D" e "I".

Si las personas ganan su dinero en el cuadrante "E", el único, incentivo fiscal que

se les ofrece consiste en adquirir una casa más grande e incurrir en mayor deuda. Desde el

lado derecho del Cuadrante del flujo de dinero, eso no es muy inteligente desde el punto

de vista financiero. Para las personas en el lado derecho eso equivale a decir: "Dame un

dólar y te devolveré cincuenta centavos."

Los impuestos son injustos

A menudo escucho a gente que dice: "Es antipatriótico no pagar impuestos."

Los estadounidenses que afirman eso parecen haber olvidado su propia historia.

Estados Unidos fue fundado a partir de una protesta relacionada con impuestos. ¿Han

olvidado la infame "fiesta del té" en Boston, en 1773? La rebelión que condujo a la

Guerra de Independencia que separó a las colonias norteamericanas de los impuestos

represivos de Inglaterra.

________________________P__O_R__ Q__U__É_ _L_A__ _G_E__N_T__E_ _P_R__E_F__IE__R_E__ L__A__ S_E__G__U_R__I_D_A__D__ A__ _L_A__ L__I_B_E__R_T__A__D_ _ __________________ 87

Esa rebelión fue seguida de la rebelión de Shay, la rebelión del whisky, la rebelión

de Fries, las guerras de tarifas y muchas otras a lo largo de la historia de Estados Unidos.

Existen otras dos famosas revueltas por impuestos que no ocurrieron en Estados

Unidos, pero que también demuestran la pasión con que la gente se opone a pagar

impuestos:

La historia de Guillermo Tell es la historia de una protesta por impuestos. Es por

eso que disparó la flecha hacia la cabeza de su hijo. Estaba molesto por los impuestos y

arriesgó la vida de su hijo como una forma de protesta.

Y también está la historia de Lady Godiva. Ella pidió que se redujeran los

impuestos en su pueblo. Los encargados del gobierno señalaron que bajarían los

impuestos si cabalgaba desnuda por el pueblo. Ella hizo precisamente lo que ellos

sugirieron.

Los impuestos son una necesidad de la civilización moderna. Los problemas

surgen cuando los impuestos son abusivos y mal manejados. En los próximos años

______________________________________________R__O__B__E_R__T_ _T_._ _K__I_Y__O_S__A_K__I_ _________________________________________ 88

millones de personas nacidas después de la Segunda Guerra Mundial comenzarán a

retirarse. Dejarán de desempeñar el papel de contribuyentes de impuestos y se convertirán

en receptores del seguro social y del retiro. Será necesario cobrar más impuestos para

hacer frente a este cambio. Estados Unidos y otras grandes naciones tendrán problemas

financieros. Los individuos con dinero se marcharán en busca de países que le den la

bienvenida a su dinero, en vez de castigarlos por tenerlo.

Un gran error

A principios de este año fui entrevistado por el reportero de un periódico. Durante la

entrevista me preguntó cuánto dinero gané durante el año anterior. Le respondí:

"Aproximadamente un millón de dólares."

" ¿Y cuánto pagó en impuestos?" me preguntó.

"Nada", le dije. "Ese dinero proviene de ganancias de capital y fui capaz de diferir

indefinidamente el pago de esos impuestos. Vendí tres propiedades de bienes raíces y las

coloqué en un intercambio de acuerdo con el artículo 1031 del Código Fiscal (de Estados

Unidos). Nunca he tocado ese dinero. Simplemente lo he reinvertido en una propiedad

más grande." Unos días después, el periódico publicó esta historia:

"Hombre rico gana un millón de dólares y admite no haber pagado nada en

impuestos."

Sí dije algo parecido, pero faltan algunas palabras y eso ocasiona la distorsión del

mensaje. No sé si el reportero estaba siendo malicioso o simplemente no comprendió qué

cosa era un intercambio de acuerdo con el artículo 1031. Cualquiera que sea la razón, es

un ejemplo perfecto de puntos de vista diferentes que provienen de cuadrantes diferentes.

Como dije antes, no todo ingreso es igual. Ciertos ingresos reciben menos gravamen que

otros.

________________________P__O_R__ Q__U__É_ _L_A__ _G_E__N_T__E_ _P_R__E_F__IE__R_E__ L__A__ S_E__G__U_R__I_D_A__D__ A__ _L_A__ L__I_B_E__R_T__A__D_ _ __________________ 89

La mayoría de la gente se enfoca en el ingreso y no en las inversiones

Y actualmente todavía escucho a personas que dicen: "Voy a regresar a la escuela para

obtener un aumento", o "estoy trabajando duro para obtener un ascenso."

______________________________________________R__O__B__E_R__T_ _T_._ _K__I_Y__O_S__A_K__I_ _________________________________________ 90

Ésas son palabras o ideas de una persona que se enfoca en la columna de ingresos

de la declaración financiera o el cuadrante "E" del Cuadrante del flujo de dinero. Ésas son

las palabras de una persona que dará la mitad de ese aumento al gobierno y que trabajará

más duro y por más tiempo para lograrlo.

En un capítulo posterior explicaré cómo las personas en el lado derecho del

Cuadrante utilizan los impuestos como un activo, en vez del pasivo que es para la mayoría

de las personas en el lado izquierdo del Cuadrante. No se trata de ser antipatriota; se trata

de ser una persona que protesta y combate legalmente para defender el derecho a

conservar tanto dinero como sea posible. Las personas y países que no protestan sus

impuestos son a menudo personas o países con economías deprimidas.

Vuélvase rico rápidamente

Para mi esposa y para mí, pasar de no tener un hogar a lograr la libertad financiera

rápidamente implicó obtener nuestros ingresos de los cuadrantes "D" e "I". En los

cuadrantes del lado derecho usted puede volverse rico rápidamente porque usted puede

evitar legalmente el pago de impuestos. Y al ser capaces de conservar más dinero y de

hacer que ese dinero trabajara para nosotros, encontramos rápidamente la libertad.

Cómo obtener la libertad

Los impuestos y la deuda son las dos principales razones por las que la mayoría de la

gente jamás se sentirá segura desde el punto de vista financiero, ni obtendrá su libertad

financiera. El camino a la seguridad o libertad se encuentra en el lado derecho del

Cuadrante del flujo de dinero. Usted necesita ir más allá de la seguridad laboral. Es

tiempo de que conozca la diferencia entre la seguridad financiera y la libertad financiera

________________________P__O_R__ Q__U__É_ _L_A__ _G_E__N_T__E_ _P_R__E_F__IE__R_E__ L__A__ S_E__G__U_R__I_D_A__D__ A__ _L_A__ L__I_B_E__R_T__A__D_ _ __________________ 91

¿Cuál es la diferencia entre

1. Seguridad en el empleo;

2. Seguridad financiera; y

3. Libertad financiera?

Como usted sabe, mi padre educado estaba obsesionado con la seguridad en el

empleo, como lo están muchas personas de su generación. Él consideraba que la

seguridad en el empleo significaba seguridad financiera... eso fue hasta que perdió su

trabajo y no pudo obtener otro empleo. Mi padre rico nunca habló sobre seguridad en el

empleo, sino que hablaba de libertad financiera.

La respuesta para determinar la clase de seguridad o libertad que usted desea se

encuentra al observar los patrones del Cuadrante del flujo de dinero.

1. Patrón para la seguridad en el empleo

La gente que sigue este patrón es a menudo buena al desempeñar su trabajo.

Muchos de ellos pasan años en la escuela y años en el trabajo, obteniendo experiencia. El

______________________________________________R__O__B__E_R__T_ _T_._ _K__I_Y__O_S__A_K__I_ _________________________________________ 92

problema es que conocen muy poco sobre los cuadrantes "D" e "I", incluso si cuentan con

un plan de retiro. Se sienten inseguros desde el punto de vista financiero debido a que han

sido entrenados sólo para la seguridad profesional o seguridad en el empleo.

Dos piernas son mejor que una

Para lograr mayor seguridad financiera sugiero, además de desempeñar sus trabajos en los

cuadrantes "E" y" A ", que los individuos se eduquen en lo referente a los cuadrantes "D"

o "I". Al tener confianza en sus habilidades en ambos lados del Cuadrante, se sentirán

naturalmente más seguros, incluso si sólo tienen poco dinero. El conocimiento es poder...

todo lo que tienen que hacer es esperar una oportunidad para utilizar su conocimiento y

entonces tendrán el dinero.

Ésa es la razón por la que nuestro Creador nos dio dos piernas. Si sólo tuviéramos

una, siempre nos sentiríamos tambaleantes e inseguros. Al tener conocimientos de dos

cuadrantes, uno en el lado izquierdo y otro en el derecho, tendemos a sentirnos más

seguros. Las personas que conocen sobre su trabajo o profesión sólo tienen una pierna.

Cada vez que sopla un ventarrón económico tienden a tambalearse más que las personas

con dos piernas.

2. Patrón para la seguridad financiera

El siguiente es el aspecto de la seguridad financiera para un "E":

________________________P__O_R__ Q__U__É_ _L_A__ _G_E__N_T__E_ _P_R__E_F__IE__R_E__ L__A__ S_E__G__U_R__I_D_A__D__ A__ _L_A__ L__I_B_E__R_T__A__D_ _ __________________ 93

En vez de sólo colocar dinero en una cuenta para el retiro y esperar que ocurra lo

mejor, esa curva en la ilustración significa que la gente tiene confianza en su educación,

tanto como inversionista como empleado. De la misma forma en que estudiamos en la

escuela para aprender a desempeñar un trabajo, le sugiero que estudie para aprender a ser

un inversionista profesional.

El reportero que estaba molesto por el hecho de que yo ganaba un millón de

dólares en mi columna de activos y no pagaba impuestos nunca me preguntó: "¿Cómo

ganó usted ese millón de dólares?"

Para mí, ésa es la verdadera pregunta. Evitar legalmente el pago de impuestos es

fácil. Ganar el millón de dólares no fue tan sencillo.

Un segundo camino hacia la seguridad financiera podría ser:

Y la seguridad financiera tiene un aspecto como el siguiente para un “A":

______________________________________________R__O__B__E_R__T_ _T_._ _K__I_Y__O_S__A_K__I_ _________________________________________ 94

Éste es el patrón descrito en el libro The Millionaire Next Door (El millonario de

la casa contigua), escrito por Thomas Stanley. Es un libro excelente. El millonario

estadounidense promedio es autoempleado, vive frugalmente e invierte a largo plazo. El

patrón de la ilustración anterior refleja ese camino en la vida financiera.

El siguiente camino, de " A" a "D", es frecuentemente el que siguen muchos

grandes empresarios, como Bill Gates. No es el más sencillo, pero considero que es uno

de los mejores.

Dos es mejor que uno

De manera que conocer más de un cuadrante, especialmente uno del lado izquierdo y uno

del lado derecho, es mucho mejor que ser bueno en uno de ellos. En el capítulo dos me

referí al hecho de que la persona rica en promedio obtiene el 70% de su ingreso del lado

derecho y el 30% del lado izquierdo del Cuadrante del flujo de dinero. He descubierto

que, sin importar cuánto dinero gane la gente, se sentirán más seguros si operan en más de

un cuadrante. La seguridad financiera consiste en tener los pies firmemente plantados en

ambos lados del Cuadrante del flujo de dinero.

________________________P__O_R__ Q__U__É_ _L_A__ _G_E__N_T__E_ _P_R__E_F__IE__R_E__ L__A__ S_E__G__U_R__I_D_A__D__ A__ _L_A__ L__I_B_E__R_T__A__D_ _ __________________ 95

Bomberos millonarios

Tengo dos amigos que son ejemplos de éxito en ambos lados del Cuadrante del flujo de

dinero. Ellos gozan de una gran seguridad laboral con beneficios y también han logrado

una gran riqueza financiera en el lado derecho del Cuadrante. Ambos son bomberos que

trabajan para el gobierno de la ciudad. Tienen sueldos buenos y estables, excelentes

beneficios y planes de retiro y trabajan sólo dos días a la semana. Tres días a la semana

trabajan como inversionistas profesionales. Pasan los dos días restantes descansando con

sus familias.

Uno adquiere casas viejas, las arregla y cobra la renta. Al escribir estas líneas él es

dueño de 45 casas que le proporcionan un ingreso neto de 10 000 dólares, después de

pagar deudas, impuestos, mantenimiento, administración y seguro. Él gana 3 500 dólares

como bombero, lo que hace que su ingreso mensual total sea de más de 13 000 dólares y

tenga un ingreso anual de 150 000 dólares, que sigue creciendo. Le quedan cinco años

antes de pasar al retiro y su meta es lograr un ingreso anual de 200 000 dólares a la edad

de 56 años. Eso no está mal para un empleado gubernamental con cuatro hijos.

El otro amigo pasa su tiempo analizando compañías y adoptando posiciones a largo

plazo en acciones y opciones. Su portafolios asciende ahora a más de tres millones de

dólares. Si vendiera sus acciones y obtuviera un interés anual de 10%, tendría un ingreso

de 300 000 dólares al año de por vida, de no ocurrir un cambio de importancia en el

mercado. Nuevamente, no está mal para un empleado gubernamental con dos hijos.

Ambos amigos tienen suficiente ingreso pasivo de sus 20 años de inversión, para

haberse retirado a la edad de 40 años. pero ambos disfrutan su trabajo y desean retirarse

con todos los beneficios otorgados por el gobierno local. Ellos serán libres entonces

porque disfrutarán de los beneficios del éxito en ambos lados del Cuadrante.

El dinero no proporciona la seguridad por sí solo

______________________________________________R__O__B__E_R__T_ _T_._ _K__I_Y__O_S__A_K__I_ _________________________________________ 96

He conocido a muchas personas que tienen millones de dólares en sus cuentas para el

retiro y aún se sienten inseguras. ¿Por qué? Porque se trata de dinero generado de su

empleo o negocio. A menudo tienen el dinero invertido en una cuenta para el retiro, pero

saben poco o nada sobre el tema de las inversiones. Si ese dinero desaparece y termina su

vida laboral, ¿qué harán a continuación?

En épocas de grandes cambios económicos siempre se producen grandes

transferencias de riqueza. Incluso si usted no tiene mucho dinero, es importante invertir

en su educación...de esa manera, cuando lleguen los cambios, usted estará mejor

preparado para enfrentarlos. No se deje sorprender distraído y temeroso. Como dije antes,

nadie puede predecir lo que ocurrirá; sin embargo, es mejor estar preparado para cualquier

cosa que ocurra. Y eso significa educarse ahora.

3. Patrón para la libertad financiera

Este es el patrón de estudio que mi padre rico recomendó. Es el sendero hacia la libertad

financiera, y es la verdadera libertad financiera; porque en el cuadrante "D" la gente

trabaja para ti y en el cuadrante "I", el dinero trabaja para ti.

________________________P__O_R__ Q__U__É_ _L_A__ _G_E__N_T__E_ _P_R__E_F__IE__R_E__ L__A__ S_E__G__U_R__I_D_A__D__ A__ _L_A__ L__I_B_E__R_T__A__D_ _ __________________ 97

Si usted observa a los ultra ricos, este es su patrón en el Cuadrante. Las flechas

alrededor de la "D" y la "I" representan el patrón de ingreso de Bill Gates, de Microsoft;

de Rupert Murdoch, de News Corp.; de Warren Buffet, de Berkshire Hathaway y de Ross

Perot.

Una breve nota precautoria. El cuadrante "D" es muy diferente al cuadrante "I". He

visto a muchos "D" exitosos que venden sus negocios por millones y su nueva riqueza se

les sube a la cabeza. Suelen pensar que sus dólares son una medida de su coeficiente

intelectual, de manera que se internan en el cuadrante "I" y lo pierden todo. El juego y las

reglas son diferentes en todos los cuadrantes. ..razón por la que recomiendo privilegiar la

educación sobre el ego.

Al igual que en el caso de la seguridad financiera, contar con dos cuadrantes le

proporciona mayor estabilidad en el mundo de la libertad financiera.

Una elección de caminos

Ésos son los diferentes caminos financieros que la gente puede escoger.

Desafortunadamente, la mayor parte de la gente elige el camino de la seguridad en el

empleo. Cuando la economía comienza a tambalearse, esas personas se aferran

desesperadamente a la seguridad de sus empleos. Terminan pasando sus vidas allí.

Como mínimo, recomiendo que usted se eduque en lo referente a la seguridad

financiera, lo que implica sentir confianza en su empleo y sentir confianza en su

capacidad para invertir en los buenos tiempos y en los malos. Un gran secreto es que los

verdaderos inversionistas ganan más dinero cuando los mercados están a la baja. Esos

inversionistas ganan dinero porque los que no son inversionistas sienten pánico y venden

cuando deberían estar comprando. Es por eso que no tengo miedo de los posibles cambios

económicos en el futuro... porque el cambio significa que la riqueza está siendo

transferida.

______________________________________________R__O__B__E_R__T_ _T_._ _K__I_Y__O_S__A_K__I_ _________________________________________ 98

Su jefe no puede convertirlo en rico

Los cambios económicos que tienen lugar actualmente se deben, en parte a las ventas y

fusiones de las compañías. Recientemente un amigo mío vendió su compañía. Depositó

más de 15 millones de dólares en su cuenta bancaria el día de la venta. Sus empleados

tuvieron que buscar nuevos trabajos.

En la fiesta de despedida, que estuvo llena de lágrimas, también hubo sentimientos

de molestia extrema y resentimiento. A pesar de que les había pagado bien durante años,

la mayoría de los trabajadores no se encontraban en mejor situación financiera en su

último día de trabajo que cuando habían comenzado a trabajar. Muchas personas se daban

cuenta de que el dueño de la compañía se había enriquecido mientras ellos habían pasado

todos esos años recibiendo sus sueldos y pagando sus cuentas.

La realidad es que el trabajo de su jefe no consiste en hacer que usted se vuelva

rico. Su función es asegurarse de que usted recibirá su sueldo. El trabajo de volverse rico

le corresponde a usted, si lo desea. Y ese trabajo comienza en el momento en que recibe

su salario. Si usted tiene malas aptitudes para el manejo de dinero, entonces ni siquiera

todo el dinero del mundo podrá salvarlo. Si usted hace su presupuesto de manera prudente

y aprende acerca de los cuadrantes "D" e ''I'', entonces se encontrará en camino de lograr

una gran fortuna personal y lo que es más importante, su libertad.

Mi padre rico solía decirle a su hijo y a mí: "La única diferencia entre una persona

rica y una persona pobre es lo que hacen en su tiempo libre."

Yo estoy de acuerdo con esa afirmación. Me doy cuenta de que la gente está más

ocupada que antes y que el tiempo libre es cada vez más precioso. Sin embargo, me

gustaría sugerirle que, si usted va a estar ocupado de cualquier manera, lo esté en ambos

lados del Cuadrante. Si usted hace eso, tendrá una mejor oportunidad de encontrar

eventualmente más tiempo libre y más libertad financiera. Cuando esté trabajando, trabaje

duro. Por favor no lea The Wall Street Journal durante sus horas de trabajo. Su jefe le

apreciará y respetará más. Lo que usted haga después del trabajo con su salario y su

tiempo libre determinará su futuro. Si usted trabaja en el lado izquierdo del Cuadrante,

________________________P__O_R__ Q__U__É_ _L_A__ _G_E__N_T__E_ _P_R__E_F__IE__R_E__ L__A__ S_E__G__U_R__I_D_A__D__ A__ _L_A__ L__I_B_E__R_T__A__D_ _ __________________ 99

trabajará duro para siempre. Si usted trabaja duro en el lado derecho del Cuadrante, usted

tendrá una oportunidad de encontrar la libertad.

El camino que yo recomiendo

A menudo me pregunta la gente que está en el lado izquierdo del Cuadrante: "¿Qué

recomienda usted?" Yo recomiendo el mismo camino que mi padre rico me recomendó.

El mismo camino que siguieron personas como Ross Perot, Bill Gates y otros. Ese camino

tiene el siguiente aspecto:

Ocasionalmente escucho esta queja: "Entonces yo preferiría ser un inversionista."

A lo que respondo: "Entonces vaya al cuadrante 'I'. Si usted tiene mucho dinero y

mucho tiempo libre, vaya directamente al cuadrante 'I'. Pero si usted no tiene tiempo y

dinero en abundancia, el camino que recomiendo es más seguro."

En la mayoría de los casos la gente no tiene tiempo o dinero en abundancia, de

manera que formulan otra pregunta: " ¿Por qué recomienda usted primero el cuadrante

'D'?"

La respuesta generalmente toma cerca de una hora, así que no abordaré el tema,

pero resumiré mis razones en unas cuantas líneas.

______________________________________________R__O__B__E_R__T_ _T_._ _K__I_Y__O_S__A_K__I_ _________________________________________ 100

1. Experiencia y educación. Si usted tiene éxito primero en el cuadrante "D", tendrá

mejor oportunidad de desarrollarse como un poderoso "I".

"Los 'I' invierten en 'D'."

Si usted desarrolla primero un sólido sentido de negocio, puede convertirse en un

mejor inversionista. Será más capaz de identificar otros "D" buenos. Los verdaderos

inversionistas invierten en "D" exitosos con sistemas de negocio estables. Es riesgoso

invertir en un "E" o un " A " que no conoce la diferencia entre un sistema y un producto...

o que carece de excelentes aptitudes de liderazgo.

2. Flujo de efectivo. Si usted tiene un negocio en funcionamiento, entonces debe tener el

tiempo libre y el flujo de efectivo que le permitan enfrentar los altibajos del cuadrante "I".

En muchas ocasiones he conocido a personas de los cuadrantes "E" y " A " que

tienen tantos problemas de dinero que no pueden asumir ninguna clase de pérdida

financiera. Un vaivén del mercado los elimina financieramente porque operan en la "línea

roja".

La realidad es que la inversión demanda mucho capital y conocimiento. En

ocasiones se necesita mucho capital y tiempo para obtener ese conocimiento. Muchos

inversionistas exitosos han perdido muchas veces antes de ganar. Las personas exitosas

saben que el éxito es un mal maestro. El aprendizaje se logra al cometer errores y en el

cuadrante "I" los errores cuestan dinero. Si usted carece tanto del conocimiento como del

capital, es un suicidio financiero tratar de convertirse en inversionista.

Al desarrollar primero las habilidades para convertirse en un buen "D", usted

también estará logrando el flujo de efectivo necesario para convertirse en un buen

inversionista. El negocio que usted desarrolle como "D" le proporcionará el efectivo que

le servirá de apoyo mientras usted obtiene los conocimientos necesarios para convertirse

en un buen inversionista. Una vez que ha obtenido los conocimientos necesarios para

________________________P__O_R__ Q__U__É_ _L_A__ _G_E__N_T__E_ _P_R__E_F__IE__R_E__ L__A__ S_E__G__U_R__I_D_A__D__ A__ _L_A__ L__I_B_E__R_T__A__D_ _ __________________ 101

convertirse en un inversionista exitoso, usted comprenderá cómo decir: "No siempre se

necesita dinero para ganar dinero."

Buenas noticias

La buena noticia es que ahora es más fácil que nunca tener éxito en el cuadrante "D". De

la misma forma en que los avances tecnológicos han hecho que muchas cosas sean más

sencillas, la tecnología también ha hecho que sea más fácil obtener el éxito en el

cuadrante "D". A pesar de que no es tan fácil como obtener un empleo con salario

mínimo, ya existen sistemas que permiten que cada vez más personas encuentren el éxito

financiero en "D". .